交通銀行8月1日發(fā)布關(guān)于調(diào)整個人按揭貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費調(diào)整公告，并表示自11月1日起施行，迅速引起市場廣泛關(guān)注?！秶H金融報》記者注意到，8月2日晚間，交通銀行網(wǎng)站已經(jīng)刪除了這份公告。

　　那么，在引發(fā)爭議的這份公告背后，是銀行收費標準趨嚴還是市場“誤讀”？在貸款利率持續(xù)下行背景下，購房者應(yīng)不應(yīng)該提前還貸？

　　具體來看，交通銀行發(fā)布的《關(guān)于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費調(diào)整的公告》（下稱“公告”）顯示：

　　調(diào)整后，個人按揭類貸款（包括個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人廠房貸款）及個人線上抵押貸（消費），提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。不過，在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補償金優(yōu)惠減免權(quán)限。

　　調(diào)整之前，交通銀行的收費標準為：

　　一、部分提前還款補償金。每年可免收補償金進行部分提前還款一次，從第二次開始，收取部分提前還款補償金，補償金額為當次提前還款本金金額的1%。

　　二、全部提前還款補償金（只適用于普通貸款，不適用于循環(huán)貸款）。對下列全部提前還款情況收取當次提前還款本金金額的1%：（一）貸款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年內(nèi)全部提前還款；（二）貸款期限5年以上，3年內(nèi)全部提前還款。

　　從市場反饋來看，多數(shù)購房者認為，這或許意味著“銀行并不歡迎提前還貸”，并預(yù)計調(diào)整后相關(guān)收費標準或?qū)②厙?。另外還有人擔心，交通銀行“率先調(diào)整”后，可能引起其他銀行跟風效仿。

　　不過，《國際金融報》記者從業(yè)內(nèi)知情人士處獲悉，這其實是一次“誤讀”。“實際上，公告只是將過去收費標準中的分項要求合并為一項要求，但貸款合同本身并沒有與此前發(fā)生過任何改變，換言之，收取補償金需要根據(jù)貸款合同來進行，而合同未發(fā)生改變，即相關(guān)收費的標準也無變化”。

　　據(jù)上述人士透露，公告的實質(zhì)在于“合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補償金優(yōu)惠減免權(quán)限”。

　　“公告中指出在上述前提條件下，對提前償還本金的消費者提出了要求付補償金的規(guī)定，但實際操作中，目前對消費者并沒有真正執(zhí)行收取補償金的政策?！睒I(yè)內(nèi)知情人士表示。

　　交行信貸業(yè)務(wù)人員在接受媒體采訪時稱：“這是全國統(tǒng)一規(guī)范的政策，各地可以根據(jù)實際情況調(diào)整。目前，上海地區(qū)的相關(guān)政策并沒有變化，貸款發(fā)放滿1年后，部分提前還款免收補償金。”

　　據(jù)記者觀察，當前銀行較少存在提前還款要求繳補償金的現(xiàn)象。某股份制銀行分析人士告訴《國際金融報》記者，收取此類“違約金”在國際銀行業(yè)務(wù)中是通行做法，只不過在我們的信貸環(huán)境下，雖然合同明文規(guī)定，但多數(shù)銀行均會給予減免。

　　在工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、上海銀行等辦理過個人按揭貸款的多位消費者也向《國際金融報》記者證實，“此前有選擇提前還款，但并未發(fā)生銀行收取補償金的現(xiàn)象”。

　　“基本上，錢攢到一定額度后選擇提前還款，銀行便會重新算定新的利息?！庇邢M者稱。

　　中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼指出，商業(yè)銀行向客戶發(fā)放貸款，并以合同形式明確約定貸款期限、利率等要素。全部或部分提前還款，違背了貸款合同中關(guān)于貸款期限的約定，是一種“違約”行為，也是銀行要求收取違約金的邏輯基礎(chǔ)。

　　“目前，法律未明確規(guī)定提前還款需要支付違約金（補償金），具體需要看貸款合同約定。如果貸款合同明確約定提前還款需要支付違約金（補償金），銀行按照合同約定收取違約金（補償金）在法律上沒有問題?！倍ｍ当硎?。

　　今年以來，市場上針對“提前還房貸值不值”的問題討論頗多。特別是上半年資本市場波動不斷，各類理財產(chǎn)品收益出現(xiàn)較大面積回撤，也讓部分購房者產(chǎn)生提前還貸的想法。

　　“盡管今年選擇提前償還貸款的客戶相比往年增多，但預(yù)計對銀行影響有限?！币晃还煞葜拼笮泄ぷ魅藛T告訴《國際金融報》記者，由于房貸金額大，提前還房貸現(xiàn)象并不普遍。

　　易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進認為，銀行要重點辨別消費者提前還貸的動機，“提前還貸是少部分現(xiàn)象，但要充分認識到購房者提前還貸的心理”。

　　嚴躍進分析指出，“可能部分購房者是考慮到還款壓力想提前償還，以減少后續(xù)的利息開支，部分是希望提前還貸進而把房產(chǎn)做抵押，獲得成本更低的貸款，還有部分是會對比目前新購房者的房貸利率，覺得自己償還貸款的利息太高，所以想提前還貸，動機各有不同。”

　　“特別是有可能存在通過提前償還房貸，然后去申請銀行的房抵貸或經(jīng)營貸業(yè)務(wù)，以獲取更為低廉的貸款利率?！眹儡S進表示，在合理的前提下，提前還貸無可厚非，但借此去獲得經(jīng)營貸，繼續(xù)去炒房，這是不能被允許的?！敖ㄗh金融部門要密切關(guān)注，防范成為銀行系統(tǒng)新的金融風險和糾紛問題。同時，建議商業(yè)銀行要充分理解客戶的金融需求，主動去改善服務(wù)，以不增加購房者負擔的角度去協(xié)調(diào)此類問題，減少各類貸款方面的糾紛和投訴。”

　　“對銀行來講，購房者選擇提前還貸，其實對銀行業(yè)務(wù)的沖擊并不大。”嚴躍進表示，因為不是所有客戶都會選擇提前還貸，“現(xiàn)在主要的矛盾問題是停貸，而不是提前還貸，銀行也無需對此過于抵觸?！?

　　據(jù)記者了解，浦發(fā)銀行、平安銀行等銀行紛紛表示，目前不會調(diào)整提前還款補償金政策。

　　此外，針對當前LPR（貸款市場報價利率）多次下調(diào)，是否有必要提前還房貸，嚴躍進建議，“新購房者必然是能享受到當前較低廉的利率優(yōu)惠，但對已經(jīng)買房的存量貸款用戶來講，不排除明年元旦之際利率下調(diào)的可能。特別是在利率下行的背景下，提前償還房貸的意義不大”。