加快養(yǎng)老普惠金融是適應(yīng)我國人口老齡化基本國情的客觀需要，關(guān)注老年群體的金融需求，就是為老年人口提供適當(dāng)、有效金融服務(wù)，為廣大老年群體提供便利、有效、安全普惠金融服務(wù)，讓更多老年人便利平等地享受金融服務(wù)。

　　近年來，我國老年人口規(guī)模日益龐大，老齡化程度不斷加深。第七次全國人口普查結(jié)果顯示，我國60周歲及以上人口已達(dá)2.6億人，占總?cè)丝诒戎剡_(dá)到18.7%，其中65周歲及以上人口達(dá)到13.5%。國際上通常認(rèn)為，當(dāng)一個(gè)國家和地區(qū)60周歲以上的老年人口占全國總?cè)丝诒壤?0%或65歲以上老年人口占比達(dá)到7%，則表明該國家和地區(qū)處于人口老齡化狀態(tài)。顯然，我國已步入老齡社會(huì)，且老年人口規(guī)模日益龐大、老齡化程度日益加深，人口老齡化將是我國今后較長一個(gè)時(shí)期的基本國情。

　　但是，傳統(tǒng)金融體系在支持老齡事業(yè)發(fā)展方面還比較滯后，社會(huì)養(yǎng)老金缺口逐漸增大使得壓力凸顯，企業(yè)年金又因覆蓋面太小而難以支撐，無法滿足老年人金融需求和日常生活需求。為此，如何更好地為越來越多老年人提供普惠金融服務(wù)，如何為老年人提供轉(zhuǎn)移安全風(fēng)險(xiǎn)的可靠手段，是普惠金融必須面對和解決的新問題。

　　

　　未來，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)將成為我國擴(kuò)大內(nèi)需的主戰(zhàn)場、經(jīng)濟(jì)增長的新引擎。全國老齡工作委員會(huì)發(fā)布的《中國老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2014-2050年，我國老年人口的消費(fèi)潛力將從4萬億元增長到106萬億元左右，占GDP的比例將增長至33%。由此可見，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場空間巨大，對于我國擴(kuò)大消費(fèi)，促進(jìn)普惠金融市場發(fā)展，構(gòu)建雙循環(huán)新發(fā)展格局具有重要意義。

　　顯然，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)抓住養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)帶來的重大機(jī)遇，挖掘養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)新發(fā)展領(lǐng)域和利潤增長點(diǎn)，解決業(yè)務(wù)競爭同質(zhì)化問題，加快轉(zhuǎn)型升級，積極為老年群體提供金融服務(wù)，成為普惠金融未來發(fā)展的一個(gè)新方向。例如，針對老年人偏好定期存款的需求，結(jié)合老年人資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，研發(fā)更多老年人專屬普惠金融產(chǎn)品、差異化大額存單產(chǎn)品，使產(chǎn)品惠及更多老年用戶，打造老年服務(wù)生態(tài)體系，推動(dòng)構(gòu)建高品質(zhì)的老年生活，提供更符合老年人需求的普惠金融服務(wù)。

　　

　　最大限度關(guān)注老年人群穩(wěn)健、無風(fēng)險(xiǎn)的養(yǎng)老金融需求，解決老年金融服務(wù)差、不匹配等多方面問題，給老年人積累起一個(gè)安度晚年的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，已經(jīng)成為普惠金融為老年人群積累養(yǎng)老財(cái)富的社會(huì)責(zé)任，其中一個(gè)重要的領(lǐng)域就是養(yǎng)老保險(xiǎn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)與養(yǎng)老社區(qū)對接的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加養(yǎng)老保障供給，滿足老年人群多樣化養(yǎng)老需求，放寬投保條件，增強(qiáng)養(yǎng)老保障能力，尤其是利用現(xiàn)代金融工具，提早為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，包括如何通過經(jīng)濟(jì)活動(dòng)創(chuàng)造價(jià)值、對勞動(dòng)價(jià)值的儲蓄和保值增值、保持身體健康、緩沖意外或突發(fā)事件，完善我國多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

　　同時(shí)，加強(qiáng)保險(xiǎn)、醫(yī)療、民政等相關(guān)管理部門間的協(xié)調(diào)溝通，建立信息交流和管理協(xié)作機(jī)制，制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)體系和管理規(guī)范，尤其是滿足70歲以上高齡老人保險(xiǎn)需求，加強(qiáng)針對有慢性病老年人群給予特殊保障，探索開發(fā)與基本長期護(hù)理保險(xiǎn)相銜接的補(bǔ)充型產(chǎn)品，覆蓋自付護(hù)理費(fèi)用或補(bǔ)充護(hù)理服務(wù)項(xiàng)目，研究居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理及機(jī)構(gòu)護(hù)理等多樣化、個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，作為長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的有益補(bǔ)充。

　　

　　今天，數(shù)字技術(shù)在日常生活應(yīng)用日益普及，普惠金融可以發(fā)揮出老年人日常生活場景與數(shù)字化金融融會(huì)貫通作用。例如，將養(yǎng)老普惠金融與政務(wù)服務(wù)相結(jié)合，為區(qū)域內(nèi)老年人發(fā)放政府養(yǎng)老服務(wù)卡，供持卡老年人免費(fèi)參觀、游覽市內(nèi)景點(diǎn)、公園，享受長者食堂及居家養(yǎng)老服務(wù)券等優(yōu)惠，將普惠金融服務(wù)與老年人體檢就醫(yī)深度融合，為體弱多病群體提供“有溫度”金融服務(wù)，還可以把普惠金融服務(wù)融入社區(qū)活動(dòng)、休閑娛樂、餐飲消費(fèi)等日常生活場景，將網(wǎng)上購物、在線交流有效嵌入老年人日常生活場景，提高社區(qū)老年居民生活質(zhì)量，讓普惠金融服務(wù)更加貼近老年人的生活與養(yǎng)老需要。

　　由于農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、老年人文化程度普遍不高，對新技術(shù)、新工具、新產(chǎn)品接受程度較低，容易遭受數(shù)字金融排斥，難以享受到數(shù)字普惠金融帶來的生活服務(wù)便利，產(chǎn)生了“數(shù)字鴻溝”問題。

　　現(xiàn)階段，傳統(tǒng)金融行業(yè)對老年人的排斥還是明顯存在的。按照2010年頒發(fā)的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，只要“具有完全民事行為能力”也就是18歲以上的公民都可以成為借款人。但在金融市場中，很多商業(yè)銀行都有明文規(guī)定不接受60歲或65歲以上公民的貸款申請，50歲以上的人貸款申請成功率也比較低。在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，不少傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也不再接受50歲以上人群。

　　對此，普惠金融可以大力發(fā)展養(yǎng)老普惠金融，提供專屬老年人的數(shù)字化服務(wù)，聚焦老年客戶移動(dòng)終端、人工智能、APP等數(shù)字技術(shù)，融入老年人日常生活場景，有效提高老年人群獲取金融服務(wù)便利性，搭建多元融通的服務(wù)渠道，尤其在遠(yuǎn)程開戶、線上支付、保障網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬方面盡量推出符合老年人習(xí)慣和更簡單、更方便的數(shù)字化金融產(chǎn)品服務(wù)，著力打造無障礙服務(wù)體系，讓老年人聽得懂、會(huì)使用、敢消費(fèi)，讓更多老年人能夠放心安全使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，解決老年人使用不足、效率不高和安全不夠問題，縮小“數(shù)字鴻溝”，將被數(shù)字金融體系排斥的老年人群納入主流金融體系，為老年人群提供更加普惠、綠色、人性化的數(shù)字金融服務(wù)。

　　總之，加快養(yǎng)老普惠金融是適應(yīng)我國人口老齡化基本國情的客觀需要，關(guān)注老年群體的金融需求，就是為老年人口提供適當(dāng)、有效金融服務(wù)，為廣大老年群體提供便利、有效、安全普惠金融服務(wù)，讓更多老年人便利平等地享受金融服務(wù)，不斷構(gòu)建有溫度的養(yǎng)老普惠金融體系，實(shí)現(xiàn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，有力支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，以提高老年人金融服務(wù)的獲得感、幸福感、安全感。

　　（作者單位：中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院）