政策引導(dǎo)下，國有大行主動“啃硬骨頭”，下沉服務(wù)重心，逐漸擴大對普惠小微群體融資供給“空白地帶”的覆蓋。截至2021年末，全國普惠小微貸款余額19.23萬億元，其中六大行的余額合計為6.45萬億元，約占總量的34%?？梢哉f，大行的主動下沉成功為實體經(jīng)濟和普惠金融發(fā)展添火加柴。

　　隨著大行服務(wù)觸角的延伸，不少中小銀行在與大行的遭遇戰(zhàn)中敗下陣來，面臨獲客難度增大、優(yōu)質(zhì)客戶流失等問題，經(jīng)營勢頭有所降溫。

　　今年，國有大行將完成“新增普惠小微貸款1.6萬億元”的增量目標。隨著大行下沉的繼續(xù)深入，一首冰與火之歌也開始奏響——一方面，實體經(jīng)濟與普惠群體享受到了更為豐富的金融資源；另一方面，中小銀行也要正視競爭、加速轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)更可持續(xù)的發(fā)展。

　　2019年以來，政策持續(xù)引導(dǎo)國有大行在普惠金融領(lǐng)域發(fā)揮“頭雁”效應(yīng)，連續(xù)三年對國有大行普惠小微貸款提出增速目標。今年5月5日召開的國務(wù)院常務(wù)會議最新明確，今年國有大型銀行要新增普惠小微貸款1.6萬億元。

　　考慮到普惠業(yè)務(wù)兼具政治屬性和社會責任屬性，六大行非常重視提升小微普惠金融的服務(wù)能力，普遍將普惠業(yè)務(wù)作為全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點。

　　為了實現(xiàn)普惠業(yè)務(wù)的增量擴面，大行開始下沉服務(wù)重心，逐漸擴大對普惠小微群體融資供給“空白地帶”的覆蓋。“按照監(jiān)管要求，‘兩增’目標是面向單戶授信1000萬元以下的群體，但我們聚焦的客群會更小，尤其是通過近兩年的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，我們對下沉群體、長尾客群的服務(wù)能力正在不斷提升，彌補了之前下沉服務(wù)面有限的不足?！苯恍邢嚓P(guān)負責人對《中國銀行保險報》記者表示，正是依托于線上產(chǎn)品和數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果，該行普惠業(yè)務(wù)的服務(wù)規(guī)模才得以大幅提升。

　　除科技賦能線上渠道外，大行在線下同樣具備優(yōu)勢。小微企業(yè)需求的復(fù)雜多樣性、金融行業(yè)的服務(wù)本質(zhì)決定了未來的發(fā)展方向是“線上+線下”融合發(fā)展。據(jù)了解，郵儲銀行多年來深耕普惠金融，近4萬個網(wǎng)點廣泛覆蓋城鄉(xiāng)，而縣及縣以下地區(qū)的網(wǎng)點更是占到全部網(wǎng)點數(shù)量的70%，形成了不同于其他商業(yè)銀行的差異化網(wǎng)點格局。與此同時，近4萬名專業(yè)信貸員也能為普惠小微客戶提供專業(yè)服務(wù)。

　　在交流中，記者了解到，為確保讓利于客戶，部分大行對普惠業(yè)務(wù)不設(shè)置利潤征收方面的考核?！斑@樣一來，開展業(yè)務(wù)的過程中就能提高利率，員工和分支機構(gòu)沒有更多的后顧之憂。反觀一些同業(yè)，一定程度上是免不了考核收益的，如果服務(wù)同樣一批客戶，大行能給到的價格，同業(yè)出于盈利考慮就幾乎不會去做?！?

　　大行的下沉正在為實體經(jīng)濟和普惠群體帶來更加豐富的金融資源。截至2021年末，工農(nóng)中建交郵的普惠型小微企業(yè)貸款余額分別為10990.12億元、1.3萬億元、8815億元、1.87 萬億元、3388.19億元、9606.02億元，合計約占全行業(yè)的34%。

　　大行的服務(wù)觸角伸向下沉市場，不斷加碼攪動著地方普惠小微業(yè)務(wù)競爭格局，銀行業(yè)開始處于“內(nèi)卷”狀態(tài)。某城商行內(nèi)部人士告訴記者，一方面，價格戰(zhàn)蔓延，大行通過降低貸款利率來爭奪普惠小微貸款市場，輕松“掐尖”優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)和高信譽個體戶；另一方面，大行和中小銀行的普惠小微型的目標客戶存在高度重合的情況，雙方在優(yōu)質(zhì)客源的競爭上最為激烈，同時大行還不斷加大數(shù)字化改革力度，這些都增加了中小銀行的競爭壓力和發(fā)展難度。

　　北京地區(qū)作為全國性金融中心之一，銀行同業(yè)競爭更是異常激烈。某城商行北京分行內(nèi)部人士向記者透露，從整體市場情況來看，大行已基本壟斷了基礎(chǔ)設(shè)施、交通運輸、城市更新等區(qū)域重點項目信貸投放市場。同時，在加大金融扶持專精特新、制造業(yè)、普惠小微力度的相關(guān)政策背景下，大行業(yè)務(wù)快速下沉，充分利用其網(wǎng)點布局、資本成本、金融科技等優(yōu)勢，在中小微企業(yè)信貸投放規(guī)?？焖僭鲩L，客戶滲透率持續(xù)提升?！皬奈覀兎中薪衲?—5月52個重點授信項目的跟蹤分析來看，已獲得大行授信的項目達到40個，客戶重合率達到77%，從側(cè)面反映出市場競爭的激烈程度?！?

　　大行降本讓利的力度有多大？據(jù)某農(nóng)商行內(nèi)部人士回憶：“例如一家國有大行在當?shù)氐氖屑壏中型瞥鲆豢睢制诳ā瑑?yōu)惠活動期間，10萬元分期額度的補貼費率幾乎能覆蓋分期費率?！?

　　鄞州銀行相關(guān)負責人告訴記者，相比大行，中小銀行在資金成本方面處于劣勢，房產(chǎn)商、以房產(chǎn)作為抵押物的按揭客戶更愿意找大行合作，以獲取穩(wěn)定且充足的資金。同時，中小銀行在利率定價方面與大行也存在明顯差距，大行貸款利率最低可以做到各期限檔的LPR報價利率，進而通過低利率捕獲優(yōu)質(zhì)客戶，帶動存款“搬家”。另外，中小銀行尚處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型起步階段，資產(chǎn)規(guī)模決定其研發(fā)投入難于跟上大行步伐。

　　不過，考慮到大行在擴大信貸投放時仍然以風控為本，因此大行業(yè)務(wù)下沉的對象依然以優(yōu)質(zhì)客戶為主，資質(zhì)一般的小微客戶在國有大行獲得授信的難度仍然較大，這也意味著中小銀行并不是完全處于劣勢。

　　鄞州銀行上述負責人認為，中小銀行作為地方性銀行，與當?shù)氐闹行∑髽I(yè)在地域文化、傳統(tǒng)習慣等方面有著很深的淵源，在獲取信息方面具有地方經(jīng)濟交融的地緣性優(yōu)勢和時效優(yōu)勢，對當?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營效果掌握得更詳盡準確，有助于解決銀行與企業(yè)之間信息不對稱的問題，從而大大降低信貸交易成本。此外，中小銀行機制靈活，創(chuàng)新能力強，可以根據(jù)市場變化及時決定新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的開發(fā)和運用，追隨客戶金融需求并快速響應(yīng)。中小銀行網(wǎng)點多，服務(wù)好，營造的“百姓銀行”“當?shù)厝俗约旱你y行”形象深入民心，能更好地利用人脈優(yōu)勢開展業(yè)務(wù)。

　　歐必翼太赫茲科技（北京）有限公司（以下簡稱“歐必翼”）是國家高新技術(shù)企業(yè)、北京市專精特新企業(yè)，主要為民航機場、軌道交通、公檢法監(jiān)、高安保級別企事業(yè)單位提供以太赫茲、毫米波技術(shù)和產(chǎn)品為核心的智能安檢、智慧安防解決方案。該公司成立至今，已突破了全息成像安檢系統(tǒng)、人工智能識別、數(shù)字化智慧平臺等領(lǐng)域的50余項關(guān)鍵技術(shù)，獲得了20多項發(fā)明專利。

　　“作為民營中小企業(yè)，公司又處在投入階段，我們對資金的需求一般比較急，資金的流動性比較高，而廠房和辦公室都是租的，缺少抵押物。我們的核心競爭力是技術(shù)，但市面上的專利價值評估機構(gòu)良莠不齊，擁有的專利在變現(xiàn)之前，銀行也比較難評估專利的價值，所以融資難、融資貴的問題一直困擾著我們?！睔W必翼相關(guān)負責人告訴記者，在和其他銀行溝通信貸支持時，一般都被告知需要抵押物，改做知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的話則要擔保公司提供擔保，單獨交1%左右的擔保費，而且貸款額度也只有一兩百萬，難以滿足公司需求。

　　產(chǎn)品技術(shù)日趨成熟，歐必翼開始獲得較多的市場訂單，也因此急需資金用于原材料的采購與加工，但手頭上的流動資金難以滿足采購需求，加之還需要支付員工工資、房租等費用，資金狀況比較緊張。

　　由于歐必翼的企業(yè)法人是北京市大興區(qū)政協(xié)委員、北京經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)青聯(lián)常委、北京經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)企業(yè)協(xié)會副秘書長，平時與其他企業(yè)有比較多的溝通機會，在交流中，歐必翼得知了廈門國際銀行北京分行的特色信貸產(chǎn)品。

　　“針對我們沒有合適抵押物、但是具備成熟技術(shù)類知識產(chǎn)權(quán)的特點，廈門國際銀行北京分行專門推薦了以知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的貸款產(chǎn)品，向我們發(fā)放了貸款1000萬元，支持公司支付了員工工資、辦公室房租、廠房房租和原材料的采購費用，幫助公司解了燃眉之急?！睋?jù)上述負責人介紹，廈門國際銀行北京分行在對歐必翼的發(fā)展前景、自有專利進行認真評估后，認為該公司擁有的專利權(quán)價值可以覆蓋授信業(yè)務(wù)本息，所以以某安檢檢測技術(shù)專利作為質(zhì)押，給予了專利質(zhì)押貸款。而且還采取了不通過擔保公司直接進行質(zhì)押的方式，為歐必翼節(jié)省了擔保費?！艾F(xiàn)階段，我們還需要更多的資金支持，一方面引入了亦莊投資基金，正在和更多的股權(quán)投資機構(gòu)洽談，另一方面希望能夠少稀釋股權(quán)，多取得一些價格低的銀行貸款。”

　　與歐必翼相同，為了加強新產(chǎn)品的研發(fā)，眾多處在初創(chuàng)期但發(fā)展?jié)摿薮蟮母咝录夹g(shù)企業(yè)仍有很強的融資需求，其非傳統(tǒng)性與中小銀行的靈活優(yōu)勢正好能夠兩相對應(yīng)，需要中小銀行有心發(fā)掘，避免出現(xiàn)“小微分明在身邊，銀行日見而不知”的尷尬。

　?。ū緢笥浾呃盍蛀[、仇兆燕 實習記者許予朋對本文亦有貢獻）