例尚且還停留在民事糾紛層面，而在下面的案例中，黑產(chǎn)已經(jīng)開始犯罪作案，因此直接進(jìn)入刑事層面。

　　如“愉見財(cái)經(jīng)”早前專欄文章《正義從不缺席！重拳打擊“代理維權(quán)”，標(biāo)志性案件宣判，黑灰產(chǎn)團(tuán)伙被判刑》所詳述，數(shù)月前，濟(jì)南警方循著某銀行持卡人Z女士提交偽造文件要求征信修復(fù)的線索，查獲了一個(gè)典型的操作“征信修復(fù)”犯罪團(tuán)伙。

　　這一團(tuán)伙，長期從事惡意非法代理投訴，協(xié)助進(jìn)行公安、醫(yī)院等文件偽造，以替客戶消除不良征信記錄為幌子牟取非法收入。警方深入調(diào)查發(fā)現(xiàn)了一條產(chǎn)業(yè)鏈，犯罪分子從一窩點(diǎn)購買偽造的國家機(jī)關(guān)公文，而在此窩點(diǎn)，警方查獲偽造的諸如醫(yī)院診斷專用章、醫(yī)院住院處章、醫(yī)院醫(yī)療證明專用章等事業(yè)單位印章共計(jì)38枚。

　　最后，法院審理意見認(rèn)為，上述“征信修復(fù)”黑產(chǎn)犯罪“情節(jié)嚴(yán)重、性質(zhì)惡劣”、“時(shí)間跨度長、社會(huì)危害性大”，相關(guān)當(dāng)事人終因“偽造事業(yè)單位印章罪”、“偽造、買賣國家機(jī)關(guān)公文罪”，被判處了有期徒刑。

　　從這個(gè)意義上講，不幸中的萬幸是，阿梅雖然遭遇騙局，卷入尚算輕微，也還具有通過司法途徑起訴追討她的8000元服務(wù)費(fèi)的可能性。事實(shí)上，“征信修復(fù)”黑灰產(chǎn)的騙局招數(shù)，還可以更嚴(yán)重，已經(jīng)有太多客戶被這一黑灰產(chǎn)業(yè)反噬，遭遇詐騙。

　　“征信修復(fù)”黑灰產(chǎn)的騙術(shù)，僅就“愉見財(cái)經(jīng)”親耳聽聞的案例，就包括：

　　像阿梅所遭遇的，黑灰產(chǎn)在收取客戶高額服務(wù)費(fèi)后辦理不成，抵賴推諉，或是干脆玩起“人間蒸發(fā)”；

　　黑灰產(chǎn)在非法代理投訴的過程中伺機(jī)竊取客戶身份信息乃至賬戶信息，輕則倒賣、重則盜刷，甚至還有趁客戶不備截流賬戶資金；

　　教唆客戶采用違法手段偽造公文或購買假公文、對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行惡意投訴；

　　誘導(dǎo)客戶轉(zhuǎn)購非法理財(cái)或非法集資，血本無歸……

　　此外，還有一批“征信修復(fù)”黑灰產(chǎn)，已經(jīng)以完整產(chǎn)業(yè)鏈的形式開枝散葉，從營銷、培訓(xùn)、到加盟、代理，形成了有組織的團(tuán)伙，擾亂社會(huì)征信的健康發(fā)展。

　　Y

　　這篇文章要?jiǎng)裾f的是可能會(huì)輕信“征信修復(fù)”的“阿梅們”，但打擊“征信修復(fù)”黑灰產(chǎn)業(yè)，護(hù)航社會(huì)征信，卻是與我們每一個(gè)人都息息相關(guān)。

　　因?yàn)椋绻诨耶a(chǎn)業(yè)真的成風(fēng)，如果正氣力量不抬頭，最壞的結(jié)果或許是，一些人的錯(cuò)誤，要讓一整個(gè)生態(tài)來買單。這雙雪上加霜的“黑手”，伸進(jìn)的不止是“阿梅們”的口袋，終其根本，還有你我每個(gè)人的切身利益。

　　聽我來一層一層厘清是非利害。

　　第一，“征信修復(fù)”黑灰產(chǎn)的具體操作中，勢(shì)必包括惡意投訴，反復(fù)騷擾金融機(jī)構(gòu)，乃至反復(fù)投訴到監(jiān)管部門。可是，機(jī)構(gòu)的電話坐席，各路的溝通或維權(quán)渠道，本質(zhì)上是公共資源，如果被別有用心者大量擠占，進(jìn)件堆集壓力山大，就會(huì)導(dǎo)致有真正服務(wù)或求援需求的案子被拖延耽誤。

　　第二，如上文所及，面對(duì)疫情給部分客戶帶來的困難，金融機(jī)構(gòu)是有切實(shí)幫扶資源與措施的，但這些資源要精準(zhǔn)滴灌給切實(shí)需要的人群，就必須識(shí)別和突破那些惡意滋事者，包括惡意代理投訴、“征信修復(fù)”黑灰產(chǎn)。

　　第三，假設(shè)“征信修復(fù)”真的有漏網(wǎng)之魚，能靠造假修改征信數(shù)據(jù)，那請(qǐng)問他們破壞的是什么？征信系統(tǒng)是國家金融的基礎(chǔ)設(shè)施，是金融機(jī)構(gòu)對(duì)客群進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的寶貴參考，如果金融機(jī)構(gòu)的定價(jià)無法做到準(zhǔn)確，一批貸款風(fēng)險(xiǎn)升高，那整個(gè)群體的貸款定價(jià)或許就會(huì)受到影響，更甚之，或許還會(huì)導(dǎo)致部分機(jī)構(gòu)因此收縮長尾下沉市場(chǎng)業(yè)務(wù)。

　　往大里說，破壞征信體系，是會(huì)抬高整個(gè)社會(huì)交易成本的。上述上海一中院判案里的這一句——“不僅違反了誠實(shí)信用的個(gè)人行為準(zhǔn)則，而且還將擾亂征信業(yè)的健康發(fā)展，致使社會(huì)交易的成本增加，并最終損害社會(huì)公共秩序”，說得深刻、到位。

　　第四，征信記錄，本質(zhì)上是對(duì)每個(gè)人的信用行為的忠實(shí)、客觀記錄，如果ta可以被篡改，那么對(duì)于愛護(hù)信用、誠實(shí)守信的社會(huì)大多數(shù)而言，他們的公平又何在呢？

　　所幸，自上而下地，對(duì)于包括“征信修復(fù)”在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)黑灰產(chǎn)業(yè)打擊力度，已經(jīng)越來越大。

　　去年以來，央行系統(tǒng)、銀保監(jiān)會(huì)，以及上海、浙江、廣東、重慶等許多地方金融監(jiān)管部門或同業(yè)公會(huì)都專門就“征信修復(fù)”亂象發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，直指騙局本質(zhì)及危害性。人行上海總部專門發(fā)出《“征信修復(fù)”不可信 發(fā)生逾期莫恐慌》的風(fēng)險(xiǎn)提示，上海市銀行同業(yè)公會(huì)也多次在其官方內(nèi)容平臺(tái)刊發(fā)相關(guān)消保文章，樹立金融正義。

　　商業(yè)文明的基石是契約與公平，踐踏契約、傷害公平性，便是在踐踏和傷害一個(gè)社會(huì)的營商環(huán)境，拖緩一個(gè)社會(huì)的商業(yè)文明進(jìn)程。

　　大千世界的組成是萬物負(fù)陰而抱陽，懲惡的本身就是揚(yáng)善，剿除披著“幫助客戶”、“理解客戶”、“征信修復(fù)”偽善外衣的黑灰產(chǎn)毒瘤，才是對(duì)弱勢(shì)群體、對(duì)消費(fèi)者群體，真正的保護(hù)。

　　守護(hù)金融正義，守護(hù)我們同享的社會(huì)征信與信用生態(tài)，人人有責(zé)。