隨著網(wǎng)上商城、第三方支付平臺的發(fā)展，信用卡套現(xiàn)從線下擴(kuò)散到線上，“零（低）手續(xù)費(fèi)”“傻瓜式操作”“秒到賬”成為新形式套現(xiàn)的主要特點(diǎn)。

傳統(tǒng)信用卡套現(xiàn)模式下，套現(xiàn)不法商戶通過中介機(jī)構(gòu)吸引大量客戶，為眾多持卡人提供套現(xiàn)服務(wù)。為避免套現(xiàn)行為被發(fā)現(xiàn)，套現(xiàn)商戶往往會申領(lǐng)大量不同行業(yè)的POS，而這需要注冊眾多不同類型行業(yè)的營業(yè)執(zhí)照。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，套現(xiàn)商戶大量轉(zhuǎn)移到電商平臺，相比傳統(tǒng)POS操作，在電商平臺套現(xiàn)客流大、門檻低、操作簡單，電商平臺因此成為信用卡套現(xiàn)活動的高發(fā)區(qū)域。筆者在某電商平臺搜索“信用卡”關(guān)鍵字，發(fā)現(xiàn)這些套現(xiàn)商戶通常會顯示“任意平臺代付”“秒下單消費(fèi)”“卡綜合服務(wù)”等暗示性套現(xiàn)主題和標(biāo)題，且并沒有商品出售，完成線上付款后，商家在扣除每筆約1.5%的手續(xù)費(fèi)后即將現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬給持卡人。此類非法套現(xiàn)經(jīng)過較長時間的演化已形成了產(chǎn)業(yè)化的成熟運(yùn)作模式，成為信用卡行業(yè)健康發(fā)展的“攔路虎”。

傳統(tǒng)信用卡套現(xiàn)模式下，單個持卡人套現(xiàn)較難實現(xiàn)，除利用套現(xiàn)商戶外，一般需要與其他個體事前商定，持卡人通過信用卡透支幫另一方支付消費(fèi)資金，另一方轉(zhuǎn)賬給該持卡人，從而實現(xiàn)套現(xiàn)的目的。這類套現(xiàn)一般不用支付套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，但受限于套現(xiàn)金額，僅被少數(shù)套現(xiàn)持卡人使用。

第三方支付出現(xiàn)后，只要提供身份信息，個人就能辦理POS，且此類POS可供個人刷信用卡，只要簡單注冊綁定銀行卡就可以完成收款，持卡人利用個人POS自動生成虛假商戶信息與交易信息實施套現(xiàn)?？梢哉f，個人POS為持卡人套現(xiàn)提供了操作簡單、成本低廉的渠道，筆者在某電商平臺搜索“個人POS”等關(guān)鍵字，發(fā)現(xiàn)有大量售價從18元至38元不等的個人POS售賣。

相比個人墊付和個人POS，收款二維碼的出現(xiàn)使得個人套現(xiàn)更加“便捷”，盡管信用卡收款二維碼一般需要商家資質(zhì)才可以申請，但仍有部分平臺支持個人用戶申請，只需要實名認(rèn)證后綁定儲蓄卡即可獲得收款碼，持卡人用信用卡掃碼付款，資金就能進(jìn)入自己控制的借記卡中；或者使用第三方平臺的自動回款二維碼，只需要將信用卡綁定到支付寶上，然后通過支付寶掃描信用卡自動回款二維碼，就可以自動模擬消費(fèi)支出，直接轉(zhuǎn)賬到本人儲蓄卡；另一種方式是開通個人微店，持卡人只需下載App就可以注冊開店，不需提供營業(yè)執(zhí)照且基本無手續(xù)費(fèi)，套現(xiàn)者可以同時飾演買方和賣方，進(jìn)行虛假交易套取信用卡資金。

相比通過非法套現(xiàn)商戶參與的套現(xiàn)，個人通過上述第三方支付工具完成套現(xiàn)的成本更低。雖然近年來隨著第三方支付監(jiān)管趨嚴(yán)，有關(guān)部門對此類虛假交易的監(jiān)控管理有所加強(qiáng)，但利用個人POS、二維碼套現(xiàn)的行為仍然沒有得到有效遏制。

智能代還類App推出之初，只是為了幫助持卡人記錄還款日期等用卡信息，以提醒持卡人及時還款，防止征信不良。但套現(xiàn)行業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了智能時代新的牟利空間，在此基礎(chǔ)上延展了App的各項服務(wù)功能，推出了提額養(yǎng)卡、智能還款等服務(wù)，持卡人只需將自己的卡片信息及與支付相關(guān)的敏感信息錄入系統(tǒng)，并保留非常低的額度，即能通過App自行套現(xiàn)，智能還款，從而實現(xiàn)套現(xiàn)養(yǎng)卡。