受社會資金需求旺盛、套現(xiàn)違規(guī)成本低、電商及第三方支付平臺興起等因素影響，新形式的信用卡套現(xiàn)引發(fā)了一系列的問題。

（1）商業(yè)銀行對信用卡套現(xiàn)的識別難度進一步加大

新形式的信用卡套現(xiàn)由于具有以下特點，導致商業(yè)銀行對套現(xiàn)的監(jiān)控難度較傳統(tǒng)模式下進一步加大。

一是專業(yè)性更強、隱蔽性更高。隨著信息科技的發(fā)展，套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈中，不法商戶與中介機構(gòu)相互勾結(jié)，利用大數(shù)據(jù)、智能化算法，大規(guī)模地將套現(xiàn)產(chǎn)生的虛假交易偽裝成合乎交易邏輯的正常消費，長期為持卡人提供套現(xiàn)及養(yǎng)卡服務(wù)，賺取手續(xù)費用。在傳統(tǒng)模式下，銀行通過監(jiān)控交易商戶MCC碼、交易地點、交易金額、交易頻率等已無法應(yīng)對當下黑中介參與的團伙套現(xiàn)。

二是隨著信用卡行業(yè)的快速發(fā)展，銀行授信規(guī)模大幅增長，套現(xiàn)規(guī)模也相應(yīng)擴大，數(shù)據(jù)量呈指數(shù)級上升，監(jiān)控難度加大。據(jù)人民銀行發(fā)布的《2021年支付體系運行總體情況》，截至2021年末，銀行卡授信總額為21.02萬億元，同比增長10.86%；銀行卡應(yīng)償信貸余額為8.62萬億元，同比增長8.90%；信用卡逾期半年未償信貸總額860.39億元，相較2011年的110.31億元，增長6.8倍。雖然信用卡套現(xiàn)沒有統(tǒng)一的定性標準，難以準確測算規(guī)模，但隨著信用卡授信和逾期規(guī)模的不斷擴大，信用卡套現(xiàn)規(guī)模增長是必然趨勢。相較傳統(tǒng)套現(xiàn)模式，新形式的套現(xiàn)存在筆數(shù)多、客戶多等特點，傳統(tǒng)的監(jiān)測方式通過對單個客戶一段時期內(nèi)的交易行為進行分析，已難以準確識別套現(xiàn)行為。同時由于不法商戶及具有套現(xiàn)傾向的持卡人均參與其中，銀行需要對客戶端申請數(shù)據(jù)、風險數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、賬單數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)以及商戶端交易網(wǎng)絡(luò)等進行更廣泛、更長時間段的分析識別。

（2）商業(yè)銀行對信用卡套現(xiàn)的治理難度進一步加大

受以下各種內(nèi)外部因素影響，商業(yè)銀行即便在風險管理中監(jiān)控到疑似套現(xiàn)行為，在實際處置中也有很大難度。

一是業(yè)界對自然人參與套現(xiàn)的法律依據(jù)存有爭議。2009年12月，最高人民法院、最高人民檢察院（以下統(tǒng)稱“兩高”）聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》（以下簡稱《解釋》），《解釋》第七條規(guī)定明確了“使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應(yīng)當依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰”。2018年，“兩高”對《解釋》進行了部分修改，但關(guān)于涉及信用卡套現(xiàn)的上述條款未做內(nèi)容上的修改。2019年，“兩高”出臺了《關(guān)于辦理非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)、非法買賣外匯刑事案件適用法律若干問題的解釋》，將信用卡套現(xiàn)行為之外的其他虛構(gòu)支付結(jié)算方式認定為“非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)”，但關(guān)于信用卡套現(xiàn)的認定未有新的解釋。

依據(jù)上述規(guī)定，特約商戶套現(xiàn)構(gòu)成違法，但自然人利用個人POS套現(xiàn)是否屬于上述法律規(guī)定的非法行為，業(yè)界一直存有爭議。個人套現(xiàn)行為更多地被納入了個人行為規(guī)范中，如《銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員行為管理指引》規(guī)定不得向客戶明示、暗示或者默許以虛假資料騙取、套取信貸資金；某商業(yè)銀行《員工違規(guī)行為處理辦法》規(guī)定，對本行員工配合或協(xié)助他人利用本行信用卡進行套現(xiàn)的，給予警告至開除處分。而對于大多數(shù)套現(xiàn)者，只有其套現(xiàn)過程出現(xiàn)非法持有多張他人信用卡，或者套現(xiàn)后惡意透支，才會受到懲戒，這使得大量的信用卡套現(xiàn)投機者游走在灰色地帶邊緣，由于缺乏法律依據(jù)，商業(yè)銀行對套現(xiàn)客戶的處置處于防范風險與服務(wù)客戶之間的兩難境地。

二是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門、風險部門對于信用卡套現(xiàn)客戶的處置力度往往存在分歧。套現(xiàn)后的資金可能用于涉賭涉詐等非法領(lǐng)域，也可能用于生產(chǎn)經(jīng)營或客戶其他消費，商業(yè)銀行缺乏高效判別套現(xiàn)后資金流向的分析工具與方法。因此，如果“一刀切”地對套現(xiàn)客戶采取降額、止付、加黑名單等強制措施，可能會影響信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展；而如果只是輕描淡寫地對套現(xiàn)客戶進行警示教育，則震懾力不足，起不到控制風險的效果，還會在一定程度上縱容套現(xiàn)行為的發(fā)生。如何在保障業(yè)務(wù)發(fā)展的同時滿足監(jiān)管部門制定的合規(guī)經(jīng)營與風險可控的目標，是許多商業(yè)銀行面臨的一道難題。

三是行業(yè)聯(lián)動機制不完善。各銀行卡組織的套現(xiàn)風險防控均著重于對收單商戶進行監(jiān)控及約束，關(guān)于持卡人套現(xiàn)沒有統(tǒng)一的行業(yè)標準，也沒有形成各機構(gòu)聯(lián)動的管控機制。目前整個行業(yè)對套現(xiàn)的管控仍以各商業(yè)銀行自我管控為主，單個銀行風控部門只能監(jiān)控到自有客戶的套現(xiàn)行為，難以追蹤套現(xiàn)后跨行的資金流向，無法對套現(xiàn)的一系列問題進行精準識別。

由于信用卡套現(xiàn)識別難、治理難，目前在信用卡交易中仍占有較高比例，對國家、銀行、持卡人都帶來了一定危害。

（1）影響國家宏觀金融政策的落實

一是信用卡套現(xiàn)增加了國家金融秩序的不穩(wěn)定性。我國對于金融機構(gòu)實行嚴格的準入制度，且對于金融機構(gòu)的資金流向也有著嚴格的把控。不法分子通過虛假交易等方式進行套現(xiàn)的行為游離在法律框架之外，違反了國家對現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為洗錢等違法行為提供便利條件。

二是信用卡套現(xiàn)是多種風險的交織點。如果套現(xiàn)資金流入房市、股市等國家禁止流入的投資領(lǐng)域，將與信用卡資金應(yīng)用于消費的目的相背離，同時違反國家宏觀金融調(diào)控政策；如進入賭博、虛擬幣等國家禁止的產(chǎn)業(yè)，則會助長電信詐騙與洗錢等犯罪行為的囂張氣焰。

三是信用卡套現(xiàn)削弱了金融監(jiān)管的有效性。套現(xiàn)本身的交易是偽造的，同時伴隨著大量冒用、虛構(gòu)的特約商戶信息，這些由“虛假商戶”包裝成的“真實交易”最終上送到監(jiān)管機構(gòu)，不僅會擾亂金融機構(gòu)對資金流向、客戶質(zhì)量的判斷，而且會削弱金融監(jiān)管的有效性。

（2）導致銀行面臨風險上升、收益下降的雙重壓力

由于套現(xiàn)平臺準入門檻較低，很多本身資信不良的客戶涌入套現(xiàn)市場，這實質(zhì)上擴大了銀行不良貸款規(guī)模，增加了商業(yè)銀行的信用風險。信用卡套現(xiàn)往往是賭博、詐騙、非法集資、“套路貸”等刑事案件的前端犯罪，若銀行對與套現(xiàn)相關(guān)的大額可疑交易和風險識別不到位，將因反洗錢履職不到位而面臨洗錢風險、聲譽風險，蒙受重大財務(wù)損失。更有甚者，若銀行內(nèi)部員工參與套現(xiàn)，則可能與員工行為管理、案件風險防控等工作中的風險交織，誘發(fā)其他違法違規(guī)活動，由此引發(fā)的持續(xù)型風險事件將對銀行的風險管控、消保投訴等工作造成很大影響。

此外，由于套現(xiàn)客戶通常在低手續(xù)費商戶刷卡，最大程度占用免息期，為銀行帶來的收益僅為普通客戶的六七成，因此大規(guī)模套現(xiàn)行為既使得本應(yīng)流入振興消費領(lǐng)域的資金“轉(zhuǎn)向”，同時也導致商業(yè)銀行本應(yīng)賺取的正常信貸利潤“丟失”，巨大的機會成本壓縮了商業(yè)銀行的盈利空間。

（3）影響持卡人信息安全與征信記錄

各類代還款類App的風險極高，如持卡人頻繁使用此類App套現(xiàn)，將會導致大量與支付相關(guān)的敏感信息、卡片信息集中于第三方平臺，不僅會泄露個人信息，引發(fā)電信詐騙，還會泄露卡片交易信息，引發(fā)盜刷，直接危害持卡人資金安全。

同時，持卡人表面上通過套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金，但實質(zhì)上終究需要還款，如果不能按時還款，就必須負擔比透支利息還要高的逾期還款利息，而且可能造成不良的信用記錄，甚至還要承擔個人信用相關(guān)的法律風險。