2020年7月，銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布《關(guān)于合理使用信用卡的消費(fèi)提示》，提醒消費(fèi)者合理使用信用卡；2022年7月7日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施及時(shí)、準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)和管控信用卡資金實(shí)際用途，建立健全對(duì)套現(xiàn)等異常用卡行為的監(jiān)測(cè)分析和攔截機(jī)制。可見(jiàn)，信用卡管控逐步升級(jí)，信用卡套現(xiàn)是行業(yè)各方普遍關(guān)注的問(wèn)題，如何建立一套統(tǒng)一的、立體化的套現(xiàn)治理體系是破局關(guān)鍵。

一是進(jìn)一步完善規(guī)章制度，擴(kuò)大行政處罰監(jiān)管范圍，加強(qiáng)打擊力度，并將處罰結(jié)果納入社會(huì)誠(chéng)信體系，寫(xiě)入被處罰者的信用報(bào)告，增加其違法成本。針對(duì)線上化、智能化的信用卡套現(xiàn)，以及個(gè)人利用二維碼等工具套現(xiàn)的法律缺失，應(yīng)盡早建立符合我國(guó)國(guó)情的信用卡全產(chǎn)業(yè)鏈條法律框架體系。

二是針對(duì)信用卡提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)高、金額低的問(wèn)題，可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估確定費(fèi)率及提現(xiàn)金額，采取差異化的定價(jià)和放款策略，逐步降低持卡人提現(xiàn)和套現(xiàn)間的支付成本，消除信用卡套現(xiàn)在成本和額度方面的“優(yōu)勢(shì)”，使持卡人主動(dòng)選擇費(fèi)率同樣較低的合規(guī)合法的“提現(xiàn)”，以滿足自身合理的資金需求。

一是構(gòu)建多方共治體系。僅靠某一種監(jiān)管和治理手段，很難從根本上治理信用卡套現(xiàn)痼疾，因此，應(yīng)建立綜合立法、司法、執(zhí)法和行業(yè)自治等多方面的共治體系。

二是加強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)管理。對(duì)于第三方支付平臺(tái)門檻低且管理松懈等問(wèn)題，可聯(lián)合中國(guó)銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的系統(tǒng)性管理，完善相關(guān)的交易機(jī)制和流程。

三是加強(qiáng)商業(yè)銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通聯(lián)系，積極探討更靈活的信用卡利率定價(jià)方案，研發(fā)支持客戶用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等非信用卡消費(fèi)領(lǐng)域、同時(shí)具有免息期靈活還款等特點(diǎn)的類信用卡金融信貸產(chǎn)品，滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求，從根源上杜絕套現(xiàn)。

各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)做好客戶用卡宣傳和教育，引導(dǎo)客戶認(rèn)識(shí)到套現(xiàn)的危害，幫助客戶做好資金規(guī)劃、借貸資金的合理使用，避免過(guò)度應(yīng)用金融杠桿。中國(guó)銀行于2022年3月25日在官網(wǎng)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范用卡行為、保障信用卡安全的提示》強(qiáng)調(diào)，為保障客戶的合法權(quán)益與用卡安全，不得通過(guò)虛假交易、非法工具等手段套取現(xiàn)金或積分，不得用于開(kāi)展非法代購(gòu)等惡意套利行為。信用卡資金不得用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財(cái)、其他權(quán)益投資及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等監(jiān)管禁止領(lǐng)域。農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等多家銀行也先后發(fā)布信用卡資金管控公告。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)從源頭減少套現(xiàn)行為的發(fā)生，持續(xù)優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，做好客戶服務(wù)與經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)持高質(zhì)量發(fā)展，并積極與監(jiān)管部門、同業(yè)進(jìn)行溝通，建立套現(xiàn)商戶、客戶、黑中介的行業(yè)名單共享機(jī)制。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)用金融科技手段，基于自身?yè)碛械暮Ａ拷灰讛?shù)據(jù)資源，以及歷年來(lái)積攢的套現(xiàn)標(biāo)簽數(shù)據(jù)，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)挖掘分析和人工智能技術(shù)，從行業(yè)、區(qū)域、客群、產(chǎn)品等維度，持續(xù)、動(dòng)態(tài)捕捉信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息及關(guān)鍵指標(biāo)的異常變動(dòng)，從授信、交易、還款等維度，對(duì)信用卡異常交易記錄進(jìn)行分析，提高對(duì)套現(xiàn)交易識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管控的精準(zhǔn)性；同時(shí)對(duì)現(xiàn)行的信用卡套現(xiàn)監(jiān)測(cè)模型不斷進(jìn)行優(yōu)化，保證監(jiān)測(cè)模型的時(shí)效性。

最后，商業(yè)銀行應(yīng)加大信用卡套現(xiàn)管控力度，充分利用行業(yè)內(nèi)的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)資源，結(jié)合客戶歷史風(fēng)險(xiǎn)行為、客戶行為評(píng)分、客戶共債信息等對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行畫(huà)像，建立套現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)處置策略矩陣；同時(shí)研究探索對(duì)客戶套現(xiàn)的穿透管理，加強(qiáng)對(duì)套現(xiàn)后資金流向的二次管控，提升處置手段靈活性，對(duì)信用卡套現(xiàn)客戶進(jìn)行差異化的處置。