隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等犯罪活動越發(fā)猖獗及隱蔽。金融消費者要重視自身信息安全，不要出售、轉(zhuǎn)讓、出租、出借個人身份證件、銀行卡等，切莫因貪小利而給了犯罪分子可乘之機，從而觸犯法律。

　　案例一：假“工作證明”騙不了銀行

　　2022年4月中旬，兩名年輕女子持用工證明前來某銀行辦理借記卡開卡業(yè)務(wù)。兩人稱為肯德基餐廳員工，需開立工資卡。銀行大堂經(jīng)理根據(jù)工作證明上留存的電話聯(lián)系其所謂的餐廳聯(lián)系人，對方稱兩位客戶確為單位員工，需開立工資卡。內(nèi)控副行長在進一步審核資料時發(fā)現(xiàn)多處疑點，首先，該用工證明公章并非防偽章；其次發(fā)現(xiàn)用工證明上打印的單位名稱為：百盛餐飲（西安）有限公司，可加蓋的公章名稱卻為：西安餐飲百盛有限責(zé)任公司，單位名稱不一致，并通過企查查查詢公章上單位名稱，顯示不存在該單位。工作人員通過聯(lián)系百盛餐飲（西安）有限公司開戶行高新支行營業(yè)部，與該單位財務(wù)人員進行核實，單位反饋并無此公章，同時通過核實客戶提供的工作的分店，表示未開立過此類用工證明，且店內(nèi)沒有清單上的兩名員工。因此這是一起利用偽造證明試圖開卡的違法行為。

　　在與單位核實期間，銀行大堂經(jīng)理引導(dǎo)該客戶到銀行休息區(qū)觀看打擊出租出借借記卡的視頻以及公告欄張貼的買卡違法的宣傳，同時向其宣講了國家五部委聯(lián)合出具的“關(guān)于依法嚴厲打擊懲戒治理非法買賣電話卡銀行卡違法犯罪活動的通告”及違法犯罪告知書。兩名年輕人隨即小聲交談，出現(xiàn)了猶豫的表情。當(dāng)告知兩人通過核實并非附近肯德基店的員工時，進一步詢問情況時，兩人隨即離開，不愿多說。在經(jīng)與單位核實確定該證明為偽造證明，公章為假公章時，銀行立即聯(lián)系了當(dāng)?shù)嘏沙鏊撠?zé)反詐工作警官，并向其反饋了該客戶的信息。同時提示周邊兄弟行關(guān)注此類利用偽造證明試圖開卡的違法行為。

　　案例二：真“工作證明”開卡，也行不通？

　　2022年6月15日12時左右，一男子持單位開具的工作證明來銀行辦理開立借記卡業(yè)務(wù)。工作人員通過企查查查詢證明上單位正常運營且地址在銀行附近，通過企查查上電話核實并確認客戶為公司員工，前來辦理工資卡事宜，同時了解到該企業(yè)對公開戶行為銀行某支行。在進一步與客戶溝通中，了解到客戶是公司的老員工，已在公司上班3年。但上班3年為什么現(xiàn)在才來辦理借記卡？立即引起了審核人員的警覺，隨即聯(lián)系開戶行。了解到該公司并非銀行代發(fā)薪客戶，與銀行未建立批量代發(fā)關(guān)系，其員工曾去過開戶行，開戶行曾拒絕過開卡。聽到此工作人員判斷客戶的開戶用途與實際不符。

　　在了解到客戶開戶的實際用途與描述不符時，銀行工作人員進一步詢問開卡用途，客戶說公司領(lǐng)導(dǎo)讓辦卡，開完卡后上交公司，說是要走賬，完了再退給他，這是明顯的出租出借行為。銀行工作人員立即引導(dǎo)客戶觀看出租出借借記卡的視頻以及告知客戶“關(guān)于依法嚴厲打擊懲戒治理非法買賣電話卡銀行卡違法犯罪活動的通告”，多方勸導(dǎo)下，客戶最終放棄了辦卡，并對銀行的盡職盡責(zé)表示感謝。

　　案例分析：出租出借銀行卡是違法行為

　　當(dāng)前，“斷卡”行動在全國范圍展開，詐騙團伙為逃避警方打擊，一般通過租賃、購買他人銀行卡等方式進行身份偽裝。消費者在不懂國家法律法規(guī)的前提下，很容易像上述案例中的客戶被人利用開立借記卡從事非法交易，進而遭受牽連。

　　《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》第六十五條規(guī)定：存款人使用銀行結(jié)算賬戶，不得有下列行為:（一）違反本辦法規(guī)定將單位款項轉(zhuǎn)入個人銀行結(jié)算賬戶。（二）違反本辦法規(guī)定支取現(xiàn)金。（三）利用開立銀行結(jié)算賬戶逃廢銀行債務(wù)。（四）出租、出借銀行結(jié)算賬戶。（五）從基本存款賬戶之外的銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬存入、將銷貨收入存入或現(xiàn)金存入單位信用卡賬戶。（六）法定代表人或主要負責(zé)人、存款人地址以及其他開戶資料的變更事項未在規(guī)定期限內(nèi)通知銀行。非經(jīng)營性的存款人有上述所列一至五項行為的，給予警告并處以1000元罰款；經(jīng)營性的存款人有上述所列一至五項行為的，給予警告并處以5000元以上3萬元以下的罰款；存款人有上述所列第六項行為的，給予警告并處以1000元的罰款。

　　《中華人民共和國刑法》第二百八十條規(guī)定：偽造、變造、買賣或者盜竊、搶奪、毀滅國家機關(guān)的公文、證件、印章的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權(quán)利，并處罰金；情節(jié)嚴重的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金。偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團體的印章的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權(quán)利，并處罰金。偽造、變造、買賣居民身份證、護照、社會保障卡、駕駛證等依法可以用于證明身份的證件的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權(quán)利，并處罰金；情節(jié)嚴重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。

　　《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十八條規(guī)定：個人申領(lǐng)銀行卡（儲值卡除外），應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開立記名賬戶；凡在中國境內(nèi)金融機構(gòu)開立基本存款賬戶的單位，應(yīng)當(dāng)憑中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領(lǐng)單位卡；銀行卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。

　　《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第五十九條規(guī)定：持卡人出租或轉(zhuǎn)借其信用卡及其賬戶的，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令其改正，并對其處以1000元人民幣以內(nèi)的罰款（由發(fā)卡銀行在申請表、領(lǐng)用合約等契約性文件中事先約定）。

　　上述兩個案例中客戶持偽造證明、假公章開卡，違反了《中華人民共和國刑法》第二百八十條，所以銀行工作人員拒絕辦卡，嚴重的話客戶將面臨法律制裁。第二個案例屬于典型的出借借記卡行為，員工在不清楚辦卡用途的前提下將個人的卡交給公司使用的行為也是不合法的，消費者應(yīng)運用法律武器維護個人的合法權(quán)益。

　　案例啟示：多措并舉防開卡詐騙

　　銀行要加強個人信息保護宣傳，警鐘長鳴，防范和杜絕開卡詐騙行為的發(fā)生。

　?。ㄒ唬┘訌娍蛻羯矸葑R別，可疑情況及時上報

　　近年來，不法分子受到利益驅(qū)使，利用銀行賬戶進行從事洗錢、賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動。作為銀行工作人員，在開戶時發(fā)現(xiàn)有疑點的情況，如未能進一步核實導(dǎo)致賬戶開立，后續(xù)將存在巨大的風(fēng)險。因而在辦理開卡業(yè)務(wù)時工作人員需加強業(yè)務(wù)審核，提高風(fēng)險把控能力，嚴格落實主體責(zé)任，防范給銀行造成聲譽和資金風(fēng)險，保護客戶權(quán)益。同時還應(yīng)重點關(guān)注可疑開戶情況，及時上報可疑信息，避免可疑開戶情況蔓延，采取適當(dāng)?shù)目刂拼胧y警協(xié)作打擊違法買賣借記卡、出租借記卡的行為。

　?。ǘ┙鹑谥R萬家知

　　作為金融機構(gòu)，應(yīng)高度重視消費者權(quán)益保護，積極配合銀行業(yè)協(xié)會開展金融知識普及宣傳工作，讓金融知識進萬家。尤其針對中老年客戶、涉世未深的畢業(yè)生、外來務(wù)工人員及初入社會的青年等法律意識淡薄的客群，更要著重向客戶普及反詐騙、防詐騙等技巧，確保每一位客戶的金融資產(chǎn)安全，維護其金融權(quán)利。

　?。ㄈ┙鹑谙M者應(yīng)重視個人信息保護

　　作為金融消費者應(yīng)重視個人信息保護，避免不法分子利用個人信息實施電信詐騙。同時要深知出租、出借、出售銀行卡屬于違法行為，要避免無形中成為違法亂紀(jì)的“幫兇”。要積極響應(yīng)國家號召，下載國家反詐APP，知法守法，增強法律意識，凈化我們的金融環(huán)境。

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