今年3月，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)通過各種有效措施，滿足新市民在就業(yè)創(chuàng)業(yè)過程中的金融需求，增強(qiáng)該群體金融服務(wù)的可得性。4月6日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議也就提升新市民金融服務(wù)水平的議題進(jìn)行了討論。目前，已有許多地方銀保監(jiān)局完善針對(duì)新市民的金融保障政策，從多方面提升金融服務(wù)新市民水平。

　　當(dāng)前，新市民工作領(lǐng)域集中于產(chǎn)業(yè)鏈末端的中小微企業(yè)。作為新進(jìn)入城市群體，新市民主要分為兩大類：一類是大中專畢業(yè)生，他們受過高等教育，有一定的文化程度，但不具有該城市的戶籍；另一類是進(jìn)城務(wù)工人員，主要集中產(chǎn)業(yè)鏈末端的中低端行業(yè)，如建筑、運(yùn)輸、保安、餐飲服務(wù)等?？偟膩砜矗率忻窬蜆I(yè)領(lǐng)域多集中于競(jìng)爭(zhēng)力低下的中小微企業(yè)。

　　新市民在創(chuàng)業(yè)過程中普遍會(huì)遇見融資困難的問題。主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：首先，新市民剛進(jìn)入城市，缺乏穩(wěn)定現(xiàn)金流、財(cái)產(chǎn)以及人脈資源，是典型的無抵押、無擔(dān)保、無穩(wěn)定現(xiàn)金流人群。其次，新市民大多為信用白戶，銀行無法通過信用信息對(duì)其發(fā)放貸款。

　　新市民就業(yè)缺乏穩(wěn)定的工作環(huán)境和收入，針對(duì)該群體的就業(yè)保障機(jī)制不夠健全。新市民就業(yè)企業(yè)多為中小微企業(yè)，這類企業(yè)處于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈的低端，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，導(dǎo)致新市民群體缺乏穩(wěn)定的工作收入。同時(shí)，新市民剛剛進(jìn)入城市生活，生活花費(fèi)多依靠工資收入，缺少房產(chǎn)等固定資產(chǎn)收入，不具備抗風(fēng)險(xiǎn)能力，對(duì)收入穩(wěn)定的需求極為強(qiáng)烈。然而，我國針對(duì)新市民群體的就業(yè)保障機(jī)制不夠健全，失業(yè)保護(hù)體系仍不完善。一旦遭受企業(yè)破產(chǎn)，該群體往往無法得到失業(yè)補(bǔ)償。

　?。ㄒ唬┙鹑跈C(jī)構(gòu)可以為新市民提供信貸支持，解決融資問題，從而助力新市民就業(yè)創(chuàng)業(yè)。金融機(jī)構(gòu)可以通過向創(chuàng)業(yè)人員提供小額貸款和專屬利率優(yōu)惠等途徑解決新市民融資難的問題，滿足其融資需求。同時(shí)，相關(guān)部門可以制定政策為新市民群體提供一定的扶持，簡(jiǎn)化其貸款辦理流程，優(yōu)化落實(shí)擔(dān)保、降息政策。例如，鄭州相關(guān)部門針對(duì)入鄭創(chuàng)業(yè)人員和高校畢業(yè)生提升了個(gè)人貸款額度，如果人員符合申請(qǐng)條件，其可同時(shí)申請(qǐng)國家扶持和地方扶持的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，合計(jì)最高不超過40萬元。青島各類銀行也相繼修訂細(xì)化創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸業(yè)務(wù)管理政策，將新市民納入創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款扶持范圍。這些措施在一定程度上可以緩解新市民籌集資金困難的問題。

　?。ǘ┙鹑诓块T可以加大對(duì)中小微企業(yè)的信貸支持，促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展，從而助力新市民就業(yè)創(chuàng)業(yè)。各類銀行機(jī)構(gòu)采取措施拓展中小微企業(yè)“首貸戶”數(shù)量和加大信貸投放力度，降低中小微企業(yè)和個(gè)體戶融通資金的成本，助力各類中小微企業(yè)能夠更好高效地發(fā)揮促進(jìn)就業(yè)的輻射帶動(dòng)作用。例如：青島銀保監(jiān)局推動(dòng)轄區(qū)銀行機(jī)構(gòu)科學(xué)配置信貸資源，立足職能定位，加大對(duì)中小企業(yè)的金融支持。中國銀行北京分行面向在京注冊(cè)的個(gè)體戶和中小微企業(yè)推出“惠如愿·創(chuàng)擔(dān)貸”創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款專屬服務(wù)方案。這些措施都有利于中小企業(yè)生存發(fā)展，進(jìn)一步也會(huì)穩(wěn)定新市民人群的就業(yè)環(huán)境。

　　（三）金融部門可以為新市民群體提供就業(yè)保險(xiǎn)保障，強(qiáng)化關(guān)于該群體的保險(xiǎn)保障政策，從而助力其就業(yè)創(chuàng)業(yè)。對(duì)新市民集中的中小行業(yè)，特別是建筑工人、外賣員、司機(jī)等職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，與企業(yè)共同發(fā)展意外險(xiǎn)等保障業(yè)務(wù)，可有效提升新市民群體就業(yè)保險(xiǎn)保障水平，提高新市民群體的幸福感和安全感，讓其在城市中的發(fā)展更加平穩(wěn)長(zhǎng)久。例如，平安產(chǎn)險(xiǎn)嘗試創(chuàng)新保險(xiǎn)與市民工作的結(jié)合手段，發(fā)展了工作打卡即投保的模式，有效提高了新市民團(tuán)體投保的便利性和可得性。同時(shí)，中國人壽針對(duì)新市民密集的建筑行業(yè)，開發(fā)了覆蓋各類意外事故的保險(xiǎn)服務(wù)。這些措施有效解決了新市民群體在就業(yè)中的后顧之憂，提升了其就業(yè)福利，讓其更加安心在城市中工作生活。

　?。ㄗ髡呦抵醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)教授、中國銀行業(yè)研究中心主任。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院博士研究生孫光宇、碩士研究生李萍對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）