就業(yè)、創(chuàng)業(yè)是新市民在城市扎根過程的主旋律。2021年的政府工作報(bào)告提出，“十四五”時(shí)期，深入推進(jìn)以人為核心的新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，加快農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化，常住人口城鎮(zhèn)化率提高到65%……大量新市民人口涌入城市，新市民在就業(yè)、創(chuàng)業(yè)方面金融服務(wù)的需求將越加強(qiáng)烈。

　　如何讓新市民真正“進(jìn)得來”“留得住”？銀行如何創(chuàng)新支持新市民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)？近日，新網(wǎng)銀行行長(zhǎng)江海接受了《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》專訪，分享了他的觀點(diǎn)。

　　江海表示，新市民的金融服務(wù)需求呈現(xiàn)“小額、高頻、短融”等典型特征，對(duì)于銀行而言，就像是“在針尖上跳舞”，極其考驗(yàn)銀行的“微雕”功力。

　　《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》：當(dāng)前，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在滿足“新市民”就業(yè)創(chuàng)業(yè)的金融需求方面，存在哪些不足？這為銀行帶來哪些挑戰(zhàn)？

　　江海：今年3月，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，系統(tǒng)部署提高新市民金融服務(wù)的工作，具有很強(qiáng)的及時(shí)性與必要性，其中特別提到了兩個(gè)關(guān)鍵詞——可得性與便利性。

　　從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的角度，過去對(duì)新市民的金融服務(wù)，既存在著普惠金融常見的痛點(diǎn)問題，比如風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難、缺乏抵押品、工作不夠穩(wěn)定等，同時(shí)疫情反復(fù)波動(dòng)也帶來不少新挑戰(zhàn)，不少新市民面臨著“過去無積蓄”“當(dāng)期無收入”“活動(dòng)受限制”等難題。

　　從信貸特征的角度，基于信貸大數(shù)據(jù)顯示，新市民的金融服務(wù)需求呈現(xiàn)“小額、高頻、短融”等典型特征，平均每筆貸款額度可能只有幾千塊錢，這對(duì)于一些作業(yè)成本較高的金融機(jī)構(gòu)來說，可能會(huì)帶來成本挑戰(zhàn)。

　　從用戶體驗(yàn)的角度，在傳統(tǒng)小額信貸模式下，新市民從準(zhǔn)備申請(qǐng)資料、線下排隊(duì)、審批材料、貸款下發(fā)，這一套流程會(huì)產(chǎn)生較長(zhǎng)的等待時(shí)間，導(dǎo)致客戶體驗(yàn)不佳。

　　總之，要滿足新市民小額碎片化的借貸需求，對(duì)于銀行而言，就像是“在針尖上跳舞”，極其考驗(yàn)“微雕”功力，也就是日常的精細(xì)化運(yùn)營能力。

　　《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》：結(jié)合金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的產(chǎn)品和服務(wù)能力，在供給側(cè)，如何進(jìn)行針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)的金融支持？

　　江海：據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年已有1798家銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供共計(jì)2.88萬個(gè)金融產(chǎn)品的服務(wù)覆蓋新市民群體，這充分說明一點(diǎn)，各方注重挖掘新市民客群需求，因?yàn)檫@是一片廣闊的金融藍(lán)海。

　　當(dāng)然，在如此海量的金融產(chǎn)品和服務(wù)中，要做到有特色、有回頭客、長(zhǎng)期可持續(xù)，其實(shí)并不容易，很考驗(yàn)金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品端的創(chuàng)新與服務(wù)能力。尤其是要滿足新市民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)客群的金融需求，尤為考驗(yàn)“敏捷、精準(zhǔn)、可持續(xù)”這三項(xiàng)能力。

　　“敏捷”就是要快，以新市民就業(yè)紓困來說，要解他們的燃眉之急，不能慢吞吞地按部就班來做；“精準(zhǔn)”就是要準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)細(xì)分客群的需求；“可持續(xù)”就是要讓新市民成為回頭客，讓服務(wù)細(xì)水長(zhǎng)流。

　　舉個(gè)例子，如何精準(zhǔn)判斷新市民的金融需求特點(diǎn)？今年春天，新網(wǎng)銀行信貸大數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，在涉疫城市的大數(shù)據(jù)中，借款筆數(shù)和金額總量均呈上升趨勢(shì)，同時(shí)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)的還有沉默客戶用款比例、首貸客戶比例、首貸客戶當(dāng)日提用率等指標(biāo)，這反映出新市民在工作生活方面存在一定困難。

　　建筑業(yè)是新市民重要的就業(yè)方向?；谶@個(gè)大數(shù)據(jù)指標(biāo)，我們迅速調(diào)整了信貸投放方向，將新增信貸額度的大部分，投放到涉疫城市中受疫情影響最直接的人群及行業(yè)，解決新市民群體復(fù)工復(fù)產(chǎn)和生活紓困的資金需求，為大量新市民解了燃眉之急。

　　《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》：在金融服務(wù)新市民就業(yè)創(chuàng)新方面，存在一系列痛點(diǎn)、難點(diǎn)，如何發(fā)揮金融科技的力量，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)提升金融服務(wù)能力？

　　江海：從實(shí)踐來看，要做好這項(xiàng)工作，需要回歸到“數(shù)字原生”這個(gè)基點(diǎn)，在服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、合作模式、人才培養(yǎng)等多個(gè)維度上做好工作。

　　首先，銀行要提升線上化服務(wù)能力，采取全線上的非接觸式服務(wù)模式，打破金融服務(wù)的地域和時(shí)間限制，用戶只需要手機(jī)就可以在線辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　其次，在后臺(tái)打造實(shí)時(shí)數(shù)字風(fēng)控平臺(tái)，前臺(tái)推出數(shù)字普惠產(chǎn)品矩陣，展開“零售信貸+小微企業(yè)貸款”雙重業(yè)務(wù)布局，對(duì)新市民群體的市場(chǎng)變化、信貸需求，通過大數(shù)據(jù)來實(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)，通過產(chǎn)品升級(jí)來實(shí)時(shí)應(yīng)對(duì)。

　　再次，考慮到新市民就業(yè)創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)仍然存在很多“空白區(qū)”，銀行要主動(dòng)走出去，與產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)進(jìn)行合作，支持新市民就業(yè)創(chuàng)業(yè)。目前，新網(wǎng)銀行已經(jīng)與某農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)進(jìn)行合作，為市場(chǎng)商戶提供統(tǒng)一線上化結(jié)算等增值金融服務(wù)，也為商戶的商業(yè)數(shù)據(jù)創(chuàng)造金融價(jià)值打下了基礎(chǔ)。

　　最后，人才是關(guān)鍵要素。以新網(wǎng)銀行為例，目前新網(wǎng)銀行七成員工是IT工程師、數(shù)據(jù)科學(xué)家等專業(yè)化人才，下一步還會(huì)繼續(xù)加大人才吸引和培養(yǎng)力度，銀行發(fā)展最缺的是既懂?dāng)?shù)字科技又懂金融的復(fù)合型人才。

　　總之，要深度關(guān)注那些還未被數(shù)字普惠金融覆蓋到的實(shí)體經(jīng)濟(jì)“神經(jīng)末梢”群體，持續(xù)探索和完善新市民長(zhǎng)尾客群的服務(wù)機(jī)制。

　　《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》：新市民的金融需求整體上具有額度小、頻度高、資信弱等特點(diǎn)，這就要求相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的管控要更加細(xì)致。對(duì)此，銀行應(yīng)當(dāng)如何優(yōu)化風(fēng)控模式，提升自身的“敢貸、愿貸、會(huì)貸”能力？

　　江海：解決金融問題的鑰匙往往在金融之外，智能風(fēng)控與數(shù)字技術(shù)是鍛造這把鑰匙的核心要義。

　　新市民的金融服務(wù)需求呈現(xiàn)“小額、高頻、短融”的特征，自身又往往缺乏抵押物和穩(wěn)定存款，要破解“作業(yè)成本高、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難”的行業(yè)難題，必須依靠金融科技，唯有通過數(shù)字技術(shù)，才能讓這件事成為邏輯可行、技術(shù)可行和經(jīng)濟(jì)可行。從我們的自身實(shí)踐來看，首先要筑好自家籬笆，強(qiáng)化金融反欺詐的識(shí)別能力。

　　隨著新市民金融服務(wù)的火爆，職業(yè)欺詐團(tuán)體也試圖渾水摸魚，為此，需要通過名單管理、特征管理、行為模式等多種手段，依靠專業(yè)反欺詐團(tuán)隊(duì)和數(shù)字風(fēng)控相結(jié)合的手段，保障借貸的安全性。

　　要高度重視創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，從而有效解決“征信白戶”的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別問題，目前，新網(wǎng)銀行就已累計(jì)提交了400多項(xiàng)技術(shù)專利申請(qǐng)，有100多項(xiàng)專利已經(jīng)獲批。

　　此外，要讓商業(yè)銀行“敢貸、愿貸、會(huì)貸”，政策的支持必不可少。比如需要地方政府、行業(yè)組織及相關(guān)企業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行開放，讓銀行獲得更多維度、更有實(shí)效性的信用數(shù)據(jù)。

　　眾人拾柴火焰高，面對(duì)新市民群體這個(gè)金融藍(lán)海，銀行自身需要保持開放心態(tài)，不斷做大市場(chǎng)蛋糕，實(shí)現(xiàn)多方合作共贏，最終提高新市民的幸福指數(shù)，助力國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展。