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上半年不良率“抬頭”!銀行涉房貸款踩“剎車”中國郵政儲蓄銀行工商銀行成都杭州重慶

2022-09-10   

  在央行降息的背景下,上半年居民購房意愿走低。


  近期,從銀行半年報披露的數(shù)據(jù)來看,今年上半年房地產(chǎn)貸款投放規(guī)模縮減,住房按揭貸款需求端壓力比較大,對公房地產(chǎn)貸款以及針對個人的住房按揭貸款增速普遍有所放緩,同時不良率有所上升。


  今年上半年,六大國有銀行新增個人住房貸款僅為2021年上半年新增額的1/3左右,創(chuàng)下新低。今年上半年,六大國有銀行住房貸款合計26.9萬億元,新增4479.6億元。從個人住房貸款規(guī)模來看,建設(shè)銀行仍舊規(guī)模最大,上半年個人住房貸款余額為6.48萬億元,其次為工商銀行,余額為6.45萬億元。


  從新增貸款來看,農(nóng)業(yè)銀行上半年新增住房貸款超千億,達到1022億元,其余5家銀行新增額均在千億元以下。但6家銀行的增幅均不超過3%,個人住房貸款規(guī)模最大的建設(shè)銀行較上年末增長1.45%,增速較上年同期減少3.27個百分點,工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、郵儲銀行、交通銀行,較上年末分別增長1.36%、1.95%、0.82%、2.77%和2.61%。


  在房地產(chǎn)貸款集中度管理要求下,第二檔的17家中型銀行也“踩下一腳剎車”,多家銀行上半年住房貸款增幅不增反降,比如興業(yè)銀行個人住房貸款為1.1萬億元,較上年末減少146.4億元,廈門銀行個人住房貸款余額為306.4億元,較上年末下降3.93%;重慶農(nóng)商行住房按揭及個人商用物業(yè)房地產(chǎn)貸款的金額降至993.32億元,較上年末減少1.63%。


  此外,從個人住房貸不良貸款增速來看,杭州銀行、上海銀行、渝農(nóng)商行、青農(nóng)商行分別較去年末增長58%、56%、47.76%、47.37%,增速較高。受停貸風波拖累,鄭州銀行的個人住房貸款不良率上半年達到1.34%,較去年末增長0.38個百分點;個人住房不良貸款余額5.34億元,較去年末增長36.57%。


  建設(shè)銀行副行長李運表示,4、5月份建設(shè)銀行住房按揭貸款需求端壓力比較大,6月份受益于住房消費支持政策的優(yōu)化和疫情的修復,按揭貸款受理量和投放量已有明顯回升。截至7月底,全行涉及停貸斷供輿情的個人按揭逾期貸款金額11.42億元,占全行全部按揭貸款余額的0.018%,不良余額5億元,占全行全部按揭貸款余額的0.0077%??傮w來看,全行個人按揭貸款風險整體可控。


  銀行的個人住房按揭貸款增速下降只是反映居民“地產(chǎn)情結(jié)”減弱的指標之一。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù),2022年一季度,個人住房貸款新增5000億元,去年同期新增1.3萬億元;2022年二季度,個人住房貸款增量繼續(xù)縮減,新增僅600億元,去年同期新增9000億元,同比增長6.2%,創(chuàng)下2009年一季度以來的最低增速。根據(jù)易居研究院的報告,從全國人民幣新增貸款中個人房貸占比來看,2022年二季度,個人住房按揭貸款新增額占新增境內(nèi)貸款比例暴降至4.0%,創(chuàng)下2009年二季度以來的最低值。


  疫情以來,居民中長期貸款中住房貸款的比重每年都在下滑,今年回落的趨勢尤為明顯。華創(chuàng)證券分析,假設(shè)個人住房貸款均為居民中長期貸款的話,2014年到2019年,個人住房貸款占居民中長期貸款比重均值為81%,2020年均值降為72%,2021年均值降為63%,2022年降為34%。結(jié)合當下房地產(chǎn)銷售的持續(xù)疲弱來看,當下居民借貸中長期資金的目的與房地產(chǎn)的相關(guān)性或在快速降低。


  “農(nóng)業(yè)銀行將進一步加大個人住房貸款的投放力度?!鞭r(nóng)業(yè)銀行副行長林立說,一是主動對接頭部企業(yè)、優(yōu)質(zhì)二手房中介,從源頭拓展業(yè)務儲備;二是開展產(chǎn)品創(chuàng)新,重點研發(fā)“新市民貸”系列產(chǎn)品,提高差別化金融服務能力;三是優(yōu)化信貸業(yè)務流程,如簡化申報資料、優(yōu)化自動審批規(guī)則等。


  國金證券認為,當前各城市的寬松政策大部分為“小步快跑”的形式,雖然頻率較高而單次力度較小,消費者對前期政策能做出積極反應,但多次小力度刺激后政策邊際效益或減弱,未來“一城一策”措施需要有“高調(diào)辦小事”的大力度政策落地,才能有效提振市場信心。



  由于上半年國內(nèi)房地產(chǎn)市場運行壓力明顯加大,整體住房信貸投放的情況也不理想。光大銀行金融市場部分析師周茂華認為,主要是上半年房地產(chǎn)市場整體處于觸底企穩(wěn)階段,國內(nèi)部分城市房企拿地、開工,商品房銷售同比放緩,這就制約了涉房貸款融資需求;同時,不排除少數(shù)銀行對部分房企放貸態(tài)度整體偏謹慎。


  從對公房地產(chǎn)貸款來看,今年上半年國有六大行的貸款余額都有增長。其中,增幅最大的是交行,截至6月末,交行公司類房地產(chǎn)業(yè)貸款余額較去年末增了741.43億元;增幅最小的是工行,截至6月末,該行公司類房地產(chǎn)業(yè)貸款余額較上年末增加24.33億元。


  同時,對公房地產(chǎn)貸款的不良率均有上升,工商銀行和中國銀行的不良貸款率突破5%,分別為5.47%和5.67%,較2021年末分別增長0.68個百分點和0.62個百分點。另外,建行對公房地產(chǎn)不良貸款率從去年末的1.85%增至2.98%,增長1.13個百分點。


  在中型銀行中,中信銀行、華夏銀行、上海銀行和渤海銀行的對公房地產(chǎn)貸款不良率有所增加,分別為3.63%、0.66%、3.05%和3.71%。截至上半年末,南京銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率為1.01%,較去年末升高0.93個百分點;成都銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率為2.7%,較去年末升高1.52個百分點;招商銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率為2.82%,較去年末升高1.41個百分點。


  重慶銀行是上市銀行中房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率最高的,上半年末達到6.15%,較去年末增加1.44個百分點。中原銀行上半年對公房地產(chǎn)貸款余額較上年末增加18.2億元,不良率上升6.16個百分點,增幅最大?!胺康禺a(chǎn)業(yè)授信客戶受疫情與經(jīng)濟下行影響,銷售情況有所下滑,營業(yè)收入同比減少,導致房地產(chǎn)貸款不良率抬升?!痹撔性诎肽陥笾兄赋?。另外,房企經(jīng)營不振,也是不少上市銀行房地產(chǎn)貸款不良率承壓的原因之一。


  對于房地產(chǎn)業(yè)貸款風險,各家銀行均表態(tài),未來風險可控?!安涣悸噬仙脑?,主要是前期少數(shù)擴張較快、負債水平高的房企持續(xù)暴露風險,但要看到,其風險暴露目前已較為充分。”農(nóng)業(yè)銀行副行長張旭光說。


  此外,由于監(jiān)管部門已建立“房地產(chǎn)貸款集中度管理制度”,各銀行的房地產(chǎn)貸款余額占比、個人住房貸款余額占比并不高?!霸趯康禺a(chǎn)方面,郵儲銀行的表內(nèi)外業(yè)務規(guī)模均較小。”中國郵政儲蓄銀行副行長姚紅表示。


  “可以預判,這一輪房地產(chǎn)市場風險的集中釋放正在接近尾聲?!苯煌ㄣy行副行長周萬阜表示,接下來,該行將在當?shù)卣目傮w安排框架下,遵循監(jiān)管部門的指導意見,積極推進“保交樓、穩(wěn)民生”工作,依法依規(guī)做好相關(guān)金融服務,維護房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

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