移動支付網(wǎng)消息：最近，輿論再次針對套現(xiàn)，個人持有POS機(jī)方面展開討論。在部分報道中，就指出個人用戶原則上不允許持有POS機(jī)，不明真相的普通用戶就理解為個人不能持有POS機(jī)，其實這“原則上”很值得玩味。

　　那么個人持有POS機(jī)的“原則”到底是什么呢？

　　

　　個人能持有POS機(jī)嗎？答案應(yīng)該是可以的，但有一定的條件，就是得存在經(jīng)營背景。

　　支付對個人的開閘，是支付市場化的偉大演進(jìn)過程，對中國支付市場的發(fā)展具有里程碑式的意義，甚至為移動支付的普及奠定了一定的基礎(chǔ)。

　　2010年，2號令《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》發(fā)布，支付牌照發(fā)放制度確立，雖然彼時支付機(jī)構(gòu)的定位仍然是“非金融”，但市場已經(jīng)認(rèn)為，這是監(jiān)管對金融支付市場化的認(rèn)可，意義非凡。2011年，首批支付牌照發(fā)放。

　　2013年，在支付牌照制度落地之后，《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》出臺，進(jìn)一步推動了支付的市場化革新。

　　其中，《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》對個人是否能夠持有POS機(jī)進(jìn)行了詳細(xì)的解釋：

　　第五十一條，特約商戶，是指與收單機(jī)構(gòu)簽訂銀行卡受理協(xié)議、按約定受理銀行卡并委托收單機(jī)構(gòu)為其完成交易資金結(jié)算的企事業(yè)單位、個體工商戶或其他組織，以及按照國家工商行政管理機(jī)關(guān)有關(guān)規(guī)定，開展網(wǎng)絡(luò)商品交易等經(jīng)營活動的自然人。

　　這就明確了特約商戶可以是個體工商戶，也可以是自然人。但前提是，得有經(jīng)營活動。

　　有經(jīng)營活動，就是個人持有POS機(jī)的“原則”。

　　此外，《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》還取消了此前關(guān)于以個人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的特約商戶不得受理信用卡的規(guī)定。也就是從2013年開始，個人持有POS機(jī)可以受理信用卡。

　　對于可能的套現(xiàn)問題，彼時監(jiān)管表示，最高人民法院、最高人民檢察院已就信用卡套現(xiàn)等若干問題出臺了司法解釋，強(qiáng)化了對信用卡風(fēng)險的法律制度約束，也為信用卡更加廣泛的使用提供了制度保障。

　　2009年，最高人民法院、最高人民檢察院發(fā)布了《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，明確了套現(xiàn)涉及非法經(jīng)營罪：違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

　　而對于收單機(jī)構(gòu)的套現(xiàn)責(zé)任，監(jiān)管表示，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)對高風(fēng)險商戶、高風(fēng)險交易加強(qiáng)風(fēng)險管理，如采取交易限額、建立商戶風(fēng)險保證金等措施，切實防范信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險。

　　簡單說，特約商戶套現(xiàn)是違法，而如果支付機(jī)構(gòu)沒有防范套現(xiàn)則是違規(guī)。

　　但是，個人持有POS機(jī)的“原則”，難就難在如何界定“經(jīng)營活動”上。

　　

　　如果能夠辨別個人是否存在“經(jīng)營”活動，個人持有POS機(jī)的“原則”問題就可以徹底解決。

　　但是自古以來，經(jīng)營活動的界定，都不是一個支付問題，而是涉及行政制度、稅務(wù)、工商管理等綜合性的難題。

　　唐時，劃分經(jīng)營區(qū)域，集市內(nèi)的商戶交易即為經(jīng)營；宋時，需入“行會”，組織內(nèi)的尚屬合法經(jīng)營；元時，出現(xiàn)了營業(yè)執(zhí)照類型的管理憑證；明清的商業(yè)更加發(fā)達(dá)，判定方式則更為豐富。

　　每個朝代均有不同方式和方法來區(qū)分何為商戶，何為經(jīng)營。但到了近現(xiàn)代，商業(yè)發(fā)達(dá)，交易已經(jīng)無處不在。特別是在互聯(lián)網(wǎng)足夠發(fā)達(dá)，電子支付、移動支付逐漸普及的當(dāng)下，人與人、個人與商戶、商戶與商戶之間的資金來往頻繁，轉(zhuǎn)賬、支付、收單等各類性質(zhì)并不一樣，隨之的監(jiān)管態(tài)度也不一樣。特別是在稅務(wù)、費率等綜合因素影響下，商戶會在是否是經(jīng)營活動的判別上進(jìn)行模糊化處理，以追求營收最大化。

　　對于原有店鋪、營業(yè)執(zhí)照的商戶，支付對其經(jīng)營行為的鑒別并不難。但自然人去申請POS機(jī)的情況下，辨別經(jīng)營行為就比較困難了。

　　個人收款碼與經(jīng)營收款碼的區(qū)分就是一個很好的例子。

　　2021年10月，人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（即259號文），其中對條碼支付的監(jiān)管就要求，區(qū)分個人收款碼和經(jīng)營收款碼。

　　此前坊間傳聞，個人收款碼與經(jīng)營收款碼的區(qū)別在于，年收款是否超過80萬，三月內(nèi)交易筆數(shù)是否超過2000筆。但這一標(biāo)準(zhǔn)，后續(xù)并沒有公開明文確定。即使該標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，同樣會出現(xiàn)單個商戶使用多個個人收款碼的規(guī)避行為。

　　設(shè)置額度、交易筆數(shù)閾值，可能是最為簡單的判別經(jīng)營行為的方式。但問題是，條碼支付是在已經(jīng)存在數(shù)據(jù)的情況下去判別用戶是否存在經(jīng)營行為。

　　但傳統(tǒng)POS機(jī)的申請，是先要判別經(jīng)營行為，再有發(fā)放POS機(jī)。

　　如有營業(yè)執(zhí)照即可判定有經(jīng)營行為的商戶，那么個人如何自證自身有經(jīng)營行為？如果嚴(yán)格探討，則容易演變成“雞與蛋”的問題。在收單相關(guān)管理辦法已經(jīng)明確個人可以申請POS機(jī)的情況下，判定個人是否有經(jīng)營行為變的難以實現(xiàn)。

　　259號文明確規(guī)定了商戶POS機(jī)需要五要素合一（收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶編碼、商戶信用代碼或身份證、特約商戶結(jié)算賬戶、位置信息），對于個人持有POS機(jī)，在沒有商戶信用代碼的情況下，僅要求收集身份證信息成為了最基礎(chǔ)的入網(wǎng)要求，在開通POS機(jī)功能時，再綁定結(jié)算賬戶。

　　所以探討到最后，自然人持有POS機(jī)的“原則”是需要有經(jīng)營行為，自然人基本難以自證是否存在經(jīng)營行為。于是到最后，所謂的“原則”變成了沒有原則。個人辦理POS機(jī)，收集身份證信息就行了。對于收單機(jī)構(gòu)是否存在違規(guī)的問題，專家說了不算，監(jiān)管說了算。