三方支付嚴(yán)監(jiān)管持續(xù)！8月9日，據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)央行披露的罰單信息，今年以來(lái)（按處罰時(shí)間），40家三方支付機(jī)構(gòu)（包括分支機(jī)構(gòu)）累計(jì)被罰沒(méi)超億元，過(guò)半數(shù)機(jī)構(gòu)相關(guān)責(zé)任人也被處罰。

　　商戶管理和反洗錢依然是違規(guī)行為的重災(zāi)區(qū)，多家機(jī)構(gòu)因反洗錢工作不合規(guī)收到巨額罰單，多位責(zé)任人因機(jī)構(gòu)對(duì)商戶管理和反洗錢工作不合規(guī)而被追責(zé)。分析人士指出，商戶管理和反洗錢涉及到的商戶數(shù)量多、交易規(guī)模廣，歷來(lái)是支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)薄弱之處。隨著近些年監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)，支付機(jī)構(gòu)要加大商戶巡檢工作力度，加強(qiáng)反洗錢布局，提升合規(guī)意識(shí)。

　　從央行已披露的罰單（截至8月9日）看，按央行作出處罰的時(shí)間統(tǒng)計(jì)，40家三方支付機(jī)構(gòu)（包括分支機(jī)構(gòu)）今年以來(lái)被罰沒(méi)11059.28萬(wàn)元，26家機(jī)構(gòu)被“雙罰”，相關(guān)責(zé)任人被罰合計(jì)623.16萬(wàn)元。

　　具體來(lái)看，現(xiàn)代金控、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、中付支付、易生支付、國(guó)通星驛、開(kāi)店寶支付等三方支付機(jī)構(gòu)多次被罰。比如，開(kāi)店寶河北分公司3月11日被罰83萬(wàn)元，開(kāi)店寶濟(jì)南分公司在3月17日被罰款4萬(wàn)元，開(kāi)店寶廣西分公司在近期又被罰79萬(wàn)元。

　　其中，銀盛支付因未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄，未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告，以及與身份不明的客戶進(jìn)行交易被罰2245萬(wàn)元，是今年以來(lái)三方支付行業(yè)收到的最大罰單。

　　同樣被罰千萬(wàn)元級(jí)別的還有快錢支付。2022年2月，快錢支付清算信息有限公司因未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、與身份不明客戶交易等四項(xiàng)原因，被央行上海分行處以罰款1004萬(wàn)元，并責(zé)令限期改正。

　　銀盛支付、快錢支付收到千萬(wàn)元級(jí)別的罰單，相關(guān)責(zé)任人并不是被罰金額最高的?！秶?guó)際金融報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)獲悉，時(shí)任廣東信匯電子商務(wù)有限公司（信匯電子）董事的趙玉華和董事兼總經(jīng)理的王春江，因?qū)π艆R電子“未保持交易信息可追溯性及在支付全流程中的一致性情節(jié)嚴(yán)重”、“將特約商戶資質(zhì)審核交由外包服務(wù)機(jī)構(gòu)辦理情節(jié)嚴(yán)重 ”的違法行為負(fù)有直接責(zé)任而被罰100萬(wàn)元，創(chuàng)下今年以來(lái)相關(guān)責(zé)任人被罰最高紀(jì)錄。

　　零壹研究院院長(zhǎng)于百程對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，第三方支付是很多網(wǎng)絡(luò)詐騙、洗錢違法行為的通道，針對(duì)支付市場(chǎng)的各種亂象，從2015年開(kāi)始，央行嚴(yán)控支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，出臺(tái)了備付金、分類監(jiān)管等辦法，同時(shí)加大對(duì)非銀支付違規(guī)行為行政處罰的力度。

　　從違法違規(guī)行為類型看，反洗錢依然是重災(zāi)區(qū)。央行近期開(kāi)出的多張百萬(wàn)元級(jí)別的罰單，均與“反洗錢”有關(guān)，多家機(jī)構(gòu)反洗錢工作委員會(huì)主任、反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)一并受到處罰。

　　依據(jù)央行營(yíng)管部（北京）披露的罰單信息，時(shí)任北京愛(ài)農(nóng)驛站科技服務(wù)有限公司副總經(jīng)理、反洗錢工作委員會(huì)副主任劉國(guó)剛被警告，并處罰款16萬(wàn)元；時(shí)任北京愛(ài)農(nóng)驛站科技服務(wù)有限公司反洗錢部門負(fù)責(zé)人、反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)侯宇被處罰款6萬(wàn)元。同時(shí)，時(shí)任北京滴滴支付技術(shù)有限公司總經(jīng)理、反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)陳曦被警告，并處罰款17.4萬(wàn)元；時(shí)任北京滴滴支付技術(shù)有限公司總經(jīng)理、反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)焦陽(yáng)被警告，并處罰款20.6萬(wàn)元。

　　為何“反洗錢”依然是違法違規(guī)行為的重災(zāi)區(qū)？“這主要源于支付機(jī)構(gòu)落實(shí)反洗錢規(guī)定存在現(xiàn)實(shí)客觀困難?！辈┩ㄗ稍兘鹑谛袠I(yè)資深分析師王蓬博對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，非銀行支付機(jī)構(gòu)尤其是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)旗下機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象多為小微商戶或個(gè)人經(jīng)營(yíng)者，普遍面臨覆蓋區(qū)域廣、商戶經(jīng)營(yíng)分散的問(wèn)題，機(jī)構(gòu)對(duì)商戶的線下巡檢確實(shí)存在不少困難與障礙。

　　實(shí)際上，央行近年來(lái)持續(xù)加碼反洗錢監(jiān)管力度。2021年6月1日，央行發(fā)布《中華人民共和國(guó)反洗錢法（修訂草案公開(kāi)征求意見(jiàn)稿）》，對(duì)違法行為分類進(jìn)一步細(xì)化，并在處罰力度上大幅提升了違法罰款金額；2021年8月1日，《金融機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資監(jiān)督管理辦法》正式施行，進(jìn)一步完善了反洗錢義務(wù)主體范圍，正式將非銀行支付機(jī)構(gòu)納入適用范圍。

　　從央行對(duì)相關(guān)責(zé)任人的追責(zé)力度可見(jiàn)一斑。因中付支付違反反洗錢業(yè)務(wù)管理相關(guān)規(guī)定，央行深圳市中心支行于1月21日對(duì)時(shí)任中付支付副總經(jīng)理王偉音和風(fēng)險(xiǎn)管理部部門經(jīng)理劉藝丹作出處罰，此后在5月25日又對(duì)時(shí)任中付支付副總經(jīng)理的方卓銘追罰17萬(wàn)元。同樣因反洗錢不力，快捷通支付總經(jīng)理張磊和風(fēng)控副總監(jiān)彭先英先后被央行追罰12萬(wàn)元和11萬(wàn)元。

　　王蓬博表示，近年來(lái)央行加強(qiáng)“反洗錢”監(jiān)管力度十分有必要。隨著中國(guó)擴(kuò)大金融業(yè)雙向開(kāi)放，“反洗錢”監(jiān)管和金融風(fēng)險(xiǎn)防控向著國(guó)際看齊的壓力增大。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)也面臨著詐騙高發(fā)，“跑分平臺(tái)”越發(fā)隱蔽，非法跨境資金支付和結(jié)算等突出的反洗錢相關(guān)問(wèn)題。王蓬博建議，支付機(jī)構(gòu)更應(yīng)該對(duì)反洗錢工作加強(qiáng)重視，在對(duì)相關(guān)法律的理解、反洗錢人才儲(chǔ)備、自身反洗錢風(fēng)控系統(tǒng)和建設(shè)等層面，都應(yīng)該提前做好相關(guān)工作。

　　除“反洗錢”之外，商戶管理也是三方支付機(jī)構(gòu)的薄弱環(huán)節(jié)。據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)，在40家被處罰的機(jī)構(gòu)中，超過(guò)半數(shù)的機(jī)構(gòu)存在違反商戶管理規(guī)定或存在商戶風(fēng)險(xiǎn)管理不到位等違法違規(guī)情形。

　　央行濟(jì)南分行、石家莊中心支行和太原中心支行都對(duì)相關(guān)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了集中整治。依據(jù)央行濟(jì)南分行披露的信息，因違反特約商戶實(shí)名制管理規(guī)定，瑞銀信支付、開(kāi)店寶支付濟(jì)南分公司、付臨門支付山東分公司、山東運(yùn)達(dá)電子商務(wù)有限公司分別被罰款4萬(wàn)元、4萬(wàn)元、5萬(wàn)元和15萬(wàn)元。

　　此外，上海匯付數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司石家莊分公司、福建國(guó)通星驛網(wǎng)絡(luò)科技有限公司河北分公司、現(xiàn)代金融控股（成都）有限公司河北分公司、樂(lè)刷科技有限公司石家莊分公司、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)電子商務(wù)有限公司河北分公司、中付支付科技有限公司石家莊分公司等8家支付機(jī)構(gòu)均存在違反特約商戶實(shí)名制審核管理規(guī)定而被處罰。

　　易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，商戶管理涉及到的商戶數(shù)量多，歷來(lái)是支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)薄弱之處。這些合規(guī)薄弱區(qū)需要內(nèi)部建立完善的管理系統(tǒng)，編制嚴(yán)密的“防護(hù)網(wǎng)”，部分機(jī)構(gòu)缺乏內(nèi)控管理，還有部分從業(yè)人員合規(guī)意識(shí)低下，甚至為了所謂利益主動(dòng)違規(guī)，給機(jī)構(gòu)合規(guī)工作造成了隱患。

　　于百程指出，近兩年支付違規(guī)領(lǐng)域有所集中，包含了違反商戶管理規(guī)定、違反收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定、違反支付結(jié)算管理規(guī)定、違反反洗錢相關(guān)規(guī)定等。當(dāng)違規(guī)行為較為嚴(yán)重時(shí)，對(duì)第三方支付相關(guān)負(fù)責(zé)人同樣進(jìn)行處罰，“雙罰制”比例越來(lái)越高，這也對(duì)支付機(jī)構(gòu)起到一定的警示作用。

　　針對(duì)后續(xù)支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)建設(shè)，蘇筱芮建議：一是提升合規(guī)意識(shí)，建立基本合規(guī)制度，暢通跨部門協(xié)作，明確分工的同時(shí)將責(zé)任落實(shí)到人；二是加強(qiáng)風(fēng)控水平，靈活運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等新型技術(shù)提升合規(guī)工作效率；三是適時(shí)調(diào)整策略，加大商戶巡檢等工作力度，防范外部風(fēng)險(xiǎn)蔓延。