基本解釋

 　　轉(zhuǎn)存族是在金融機構(gòu)加息后，通過將存款從原儲蓄銀行取出轉(zhuǎn)而存到加息銀行以獲取最大收益的人群。其中活期轉(zhuǎn)定期，定期重新轉(zhuǎn)存的占了大頭。儲戶對利率反應(yīng)靈敏，體現(xiàn)出老百姓理財意識的增強。但轉(zhuǎn)存族都是年紀(jì)稍大一些的人群，年輕人則表示不是特別在乎。

詳細(xì)解釋

 　　轉(zhuǎn)存族 - 產(chǎn)生背景

　　2007年3月18日起中國人民銀行決定上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。金融機構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個百分點，由2.52%提高到2.79%;一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個百分點，由6.12%提高到6.39%。2007年5月18日中國人民銀行宣布，從2007年6月5日起，上調(diào)存款類金融機構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點。從2007年5月19日起，上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。這是近10年來中國首次同時宣布上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和存貸款基準(zhǔn)利率。其中，金融機構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個百分點，調(diào)整后執(zhí)行3.06%的利率標(biāo)準(zhǔn);一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.18個百分點，調(diào)整后執(zhí)行6.57%的利率標(biāo)準(zhǔn);其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率也相應(yīng)調(diào)整。個人住房公積金貸款利率相應(yīng)上調(diào)0.09個百分點。加息消息剛公布，反應(yīng)敏感的市民已開始考慮調(diào)整存款結(jié)構(gòu)了。

　　轉(zhuǎn)存族 - 收益計算

　　計算公式“存入天數(shù)=計息天數(shù)×(調(diào)整后利率-調(diào)整前利率)&pide;(調(diào)整后利率-活期利率)”按照儲蓄條例規(guī)定，支取未到的定期存款，無論存期多長，銀行一律按每年0.72%的活期利率計息，這就意味著辦理轉(zhuǎn)存是要付出一定的成本的。按照公式計算，年期存款在46天，2年期存款在74天，3年期存款在90天，5年期存款在131天可大致作為盈虧臨界點，如果對應(yīng)的存單如果沒超出以上時間，轉(zhuǎn)存就較合算。

　　轉(zhuǎn)存族銀行排隊

　　央行開始今年以來的第四次加息，一年期存款利率提高至3.6%。稍前，2007年8月15日開始調(diào)低利息稅，稅后實際收益為3.42%。這次加息與前一次加息只隔了一個月時間，其間又首次降稅，一個月時間里，市民感到銀行存款收益明顯提高了。與前兩次加息市場反應(yīng)平靜有所不同，昨天，到銀行轉(zhuǎn)存的人排起了隊。

　　現(xiàn)場：轉(zhuǎn)存隊伍再現(xiàn)

　　昨日上午9點多，營業(yè)大門剛開不久，中行凱旋支行營業(yè)大廳等候區(qū)已坐滿了人，不少人都拿著存單過來轉(zhuǎn)存。據(jù)臨柜工作人員介紹，來轉(zhuǎn)存的大多是不久前剛存進去的。隨后，記者沿杭州體育場路一路走訪看到，大多數(shù)銀行網(wǎng)點都出現(xiàn)轉(zhuǎn)存隊伍。在工行營業(yè)網(wǎng)點，大堂經(jīng)理被儲戶團團圍住，大家都在咨詢是否要轉(zhuǎn)存等問題。農(nóng)行營業(yè)網(wǎng)點也是同樣的情況，臨柜工作人員向我們介紹，這次加息，轉(zhuǎn)存明顯增加，“一個上午，就辦了20來筆轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。”有些人還拿著數(shù)本存折去轉(zhuǎn)存。

　　據(jù)了解，在轉(zhuǎn)存的隊伍中，以中老年儲戶為主，“上周剛剛轉(zhuǎn)存了一張存單，誰知道又加息了。”在工行一個網(wǎng)點，一位手里拎著幾袋菜的大媽說。

　　算賬：一年期35天是臨界點

　　銀行工作人員介紹，儲戶可按照“存入天數(shù)=計息天數(shù)×(調(diào)整后利率-調(diào)整前利率)&pide;(調(diào)整后利率-活期利率)”的公式計算，看看自己的存單是否需要轉(zhuǎn)存。建設(shè)銀行天水支行理財師陳淵弢告訴記者，根據(jù)這個計算公式，三個月定期的臨界點是14天，半年期存款臨界點是21天，一、二、三、五年的臨界點分別是35天、57天、70天、104天。如果超過了各自的臨界點天數(shù)，轉(zhuǎn)存就不合算。”

　　提醒：老國債轉(zhuǎn)存不合算

　　因今年以來四次加息，再加上前不久剛下降利息稅，使得今年以來發(fā)行的國債收益優(yōu)勢不再。據(jù)悉，今年5月份發(fā)行的第三期國債，在發(fā)行期已作利率調(diào)整：5月19日(含當(dāng)日)后購買的國債，其持有到期票面利率3年期上調(diào)至4.11%，5年期上調(diào)至4.62%。而這次加息后，三年期定期利率為4.95%，扣稅后為4.7025%，實際收益已高于國債利率，因而不少人想提前兌取。

　　對此，浙商銀行理財師陳小雨介紹，憑證式國債的提前兌取是按實際持有時間及相應(yīng)的分檔利率計付利息的：從購買之日起，3年期憑證式國債持有時間不滿半年不計付利息，滿半年不滿2年按0.72%計息，滿2年不滿3年按定期半年利率算，同時加收支取本金的1%。今年發(fā)行的首期國債是3月1日，算起來，投資者持有時間不到半年，所以不能提前支取;而去年購買的國債，差不多都有一年左右的時間，再取出重新轉(zhuǎn)存定期，前面的時間只能按活期算，反而得不償失。